Ya firmaste tu préstamo hipotecario. ¿Y si te arrepientes?
Si te has visto en la necesidad de refinanciar tu casa o de tomar otro préstamo para solucionar un problema económico y que luego de la firma ya no te sientas tan seguro de lo que estás haciendo, ¿tienes forma de deshacerte de este compromiso?
Ya sea que quieras refinanciar porque los intereses han bajado, porque quieres disminuir la vida del préstamo, necesitas dinero extra, o porque quieras cambiar de una hipoteca de interés ajustable a una de interés fijo, la regulación de Truth-in-Lending requiere a los prestamistas que le dejen saber a los que están refinanciando un préstamo hipotecario o que están adquiriendo una segunda hipoteca, que cuentan con el derecho de rescindir de la transacción del préstamo si así lo desean.Una vez firmado el préstamo deberás recibir un documento de Truth in Lending que resume ciertos aspectos importantes de este contrato: el monto financiado, la tasa de porcentaje anual, los cargos de financiamiento, el número total de pagos y la fecha en que se deberán pagar. Igualmente deberás recibir una página donde se explica acerca del derecho que tienes de rescindir del contrato.
¿Cómo evitar que te tengas que arrepentir?
Luego de que ya has pasado por todo el proceso para la solicitud del préstamo y de que ha sido aprobado, ya estarás listo para enfrentar el gran día del cierre. Lo ideal es llegar al cierre completamente seguro de lo que estás haciendo y consciente de todos los gastos que allí están incluidos.
Para ello, debes contar con el “Cálculo de buena fe”, que es un documento obligado de entregar el prestamista antes de tres días después de que presentas la solicitud para el préstamo, donde se te informa sobre todos los costos y gastos estimados que aparecerán en el documento del cierre.
Estos montos son sólo un estimado; puede ser que para el día del cierre varíen un poco dependiendo de: si hubo un cálculo errado, algún cambio en las tasas de intereses, o algo inesperado con los seguros de la propiedad, por nombrar algunos.
El hecho es que este “Cálculo de buena fe” te permite ir con cierta información al momento del cierre y cualquier duda puedes siempre preguntarle a tu prestamista o buscar la asesoría de tu abogado.
Sin embargo, aunque pienses que todo esté perfecto, cualquier cosa puede suceder el día del cierre que haga que te arrepientas de lo que acabas de hacer. Imagínate que de pronto al día siguiente te has quedado sin trabajo, te informaron en el trabajo que te van a transferir a otra ciudad, estado o país, o simplemente sacaste mejor tus cuentas y no te conviene ese paso. No queremos ser pesimistas, pero nunca se sabe lo que depara el futuro.
¿Cómo saber si puedes rescindir del contrato o no?
Todo depende del tipo de acuerdo que hayas firmado, ya que si lo que acabas de tomar es el préstamo para la compra de tu casa, pues no hay manera de que puedas evitar ese compromiso.
Sin embargo, la ley Truth in Lending Act te permite cancelar otro tipo de préstamos dentro de un período de tres días hábiles y reclamar el reintegro de cualquier dinero que hayas entregado por la obtención del mismo luego de su firma. Esto es lo que se conoce como el derecho a rescindir (the Right of Rescission) y aplica según el tipo de préstamo. No importa el tipo de propiedad, lo que importa es que ésta sea tu vivienda principal para poder merecer este derecho.
El hecho es que este “Cálculo de buena fe” te permite ir con cierta información al momento del cierre y cualquier duda puedes siempre preguntarle a tu prestamista o buscar la asesoría de tu abogado.
Sin embargo, aunque pienses que todo esté perfecto, cualquier cosa puede suceder el día del cierre que haga que te arrepientas de lo que acabas de hacer. Imagínate que de pronto al día siguiente te has quedado sin trabajo, te informaron en el trabajo que te van a transferir a otra ciudad, estado o país, o simplemente sacaste mejor tus cuentas y no te conviene ese paso. No queremos ser pesimistas, pero nunca se sabe lo que depara el futuro.
¿Cómo saber si puedes rescindir del contrato o no?
Todo depende del tipo de acuerdo que hayas firmado, ya que si lo que acabas de tomar es el préstamo para la compra de tu casa, pues no hay manera de que puedas evitar ese compromiso.
Sin embargo, la ley Truth in Lending Act te permite cancelar otro tipo de préstamos dentro de un período de tres días hábiles y reclamar el reintegro de cualquier dinero que hayas entregado por la obtención del mismo luego de su firma. Esto es lo que se conoce como el derecho a rescindir (the Right of Rescission) y aplica según el tipo de préstamo. No importa el tipo de propiedad, lo que importa es que ésta sea tu vivienda principal para poder merecer este derecho.
Cuándo no aplica este derecho a rescindir?
No necesariamente este derecho aplica en todos los préstamos donde tu casa sea utilizada como colateral del mismo. Existen ciertas excepciones que debes conocer:
Para compra o construcción de tu vivienda principal
Cuando consolidas o refinancias con el mismo prestamista con el que tienes el préstamo de tu casa y no pides ningún dinero extra prestado
Cuando una agencia del estado es el acreedor de tu préstamo
¿Cuándo sí aplica el derecho a rescindir?
Cuando vas a refinanciar para aumentar tu línea de crédito anterior
Cuando vas a refinanciar con un nuevo prestamista
Cuando vas a sacar un préstamo poniendo tu casa como colateral
Legalmente tienes el derecho de cancelar la transacción hasta la medianoche del tercer día hábil luego de que los documentos del préstamo fueron firmados (incluyendo sábado, pero no los domingos ni días feriados). Pasados los tres días hábiles (el primer día es el mismo día en que firmaste el préstamo), si no le comunicas por escrito al acreedor tu decisión de rescindir, el préstamo será registrado y allí si no hay forma de que te eches para atrás.
Si decides rescindir, y le informas por escrito a tu acreedor dentro del período de los tres días, luego viene un período de 20 días a partir de que es recibida tu carta de cancelación en el que el prestamista debe devolverte cualquier dinero que hayas entregado para llevar a cabo la transacción y hacer todo lo necesario para que el pacto quede terminado y sin ninguna implicación legal en tu contra.
Si algo te sucede luego de que ya has firmado el refinanciamiento de tu casa, no todo está perdido, pero siempre es mejor que te prepares bien para que no tengas que arrepentirte al último momento.
No necesariamente este derecho aplica en todos los préstamos donde tu casa sea utilizada como colateral del mismo. Existen ciertas excepciones que debes conocer:
Para compra o construcción de tu vivienda principal
Cuando consolidas o refinancias con el mismo prestamista con el que tienes el préstamo de tu casa y no pides ningún dinero extra prestado
Cuando una agencia del estado es el acreedor de tu préstamo
¿Cuándo sí aplica el derecho a rescindir?
Cuando vas a refinanciar para aumentar tu línea de crédito anterior
Cuando vas a refinanciar con un nuevo prestamista
Cuando vas a sacar un préstamo poniendo tu casa como colateral
Legalmente tienes el derecho de cancelar la transacción hasta la medianoche del tercer día hábil luego de que los documentos del préstamo fueron firmados (incluyendo sábado, pero no los domingos ni días feriados). Pasados los tres días hábiles (el primer día es el mismo día en que firmaste el préstamo), si no le comunicas por escrito al acreedor tu decisión de rescindir, el préstamo será registrado y allí si no hay forma de que te eches para atrás.
Si decides rescindir, y le informas por escrito a tu acreedor dentro del período de los tres días, luego viene un período de 20 días a partir de que es recibida tu carta de cancelación en el que el prestamista debe devolverte cualquier dinero que hayas entregado para llevar a cabo la transacción y hacer todo lo necesario para que el pacto quede terminado y sin ninguna implicación legal en tu contra.
Si algo te sucede luego de que ya has firmado el refinanciamiento de tu casa, no todo está perdido, pero siempre es mejor que te prepares bien para que no tengas que arrepentirte al último momento.