Documentos necesarios para solicitar un préstamo
Si ya estás decidido a comprar tu primera casa con el soporte de un préstamo hipotecario, debes estar preparado no sólo económicamente para afrontar tu nueva responsabilidad, sino también para presentar una serie de documentos y papeles necesarios para llevar a cabo la solicitud de tu nuevo préstamo.No pienses que deberás tener algún papel imposible de conseguir, básicamente todo consiste en demostrar tu identidad, tu empleador y los años que tienes trabajando para él, tus finanzas personales que te ayudarán a asumir el préstamo y el valor de la propiedad que deseas comprar para demostrar que tienes la capacidad económica de adquirirla.
Lo principal que debes conocer es que las personas encargadas de tramitar tu préstamo deberán calificar tanto a la propiedad como a ti. A la propiedad se le hace un avalúo, se le estima un valor y se revisa el título. Mientras que al prestatario se le debe realizar un análisis de crédito donde se verifica sus ingresos, sus deudas, su historial de crédito y el LTV ratio o relación préstamo-valor (loan-to-value ratio) donde se establece la relación entre el valor de la propiedad y el monto prestado para determinar el riesgo financiero del prestamista en la transacción.
Así que no te extrañes por toda la información y documentación que deberás conocer y presentar al momento de solicitar tu préstamo hipotecario. Iremos viendo cuáles son los más importantes para que te prepares y no te tome desprevenido
Datos personales
El punto de arranque es tan simple como la presentación de un documento de identidad con foto. Como tu licencia de conducir válida, el pasaporte o la tarjeta de residencia. Debes facilitarles tu número de seguro social –recuerda que a través de él se puede averiguar todo tu historial de crédito-. Si eres extranjero hay algunas exigencias que deberás cumplir y posiblemente tengas que proveer de un número de Identificación Fiscal o ITIN. También te preguntarán tu edad, tu nivel de educación, estado civil, dirección actual y anterior si llevas menos de 2 años en la actual y número de teléfono.
Datos laborales
Recuerda que lo más importante para el prestamista es que puedas demostrar que has estado en un mismo trabajo durante dos años o más, esto es sinónimo de estabilidad y de que estás en la capacidad de asumir la deuda del préstamo. Si por el contrario llevas menos de este tiempo en tu actual trabajo, se deberá verificar tus empleos anteriores. Para ambos casos debes facilitar el nombre de tu empleador –o empleadores-, dirección, teléfono, tu cargo y la duración en cada trabajo.
Por supuesto, es de gran importancia que informes acerca de tu salario anual y si recibes algún tipo de bonificaciones, comisiones y pago por horas extras. Además de colocar todos los datos anteriores en una planilla, debes presentar las formas W-2 de los dos últimos años y tus últimos recibos de pago o stub payments donde se puedan verificar tus ingresos por empleo. Y demostrar si recibes otros ingresos como rentas, pensión, manutención por divorcio, etc.
Pasivos y activos
En esta lista deberás incluir todos tus egresos, ingresos y ahorros. Puedes comenzar con tus pasivos, es decir, tus deudas. Es aquí donde incluirás tus gastos actuales de alquiler o si ya eres dueño de una propiedad, el pago de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. Además lo que pagas mensualmente por automóviles, deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito o cualquier otro compromiso. Si estás divorciado y pasas manutención a tu ex o hijos de ese matrimonio, también debes apuntarlo.
Continúa con los activos, es decir, el conjunto de todos tus bienes y derechos con valor monetario, como cuentas bancarias de ahorros, de cheques o de cualquier tipo en la que guardes dinero. Aquí también entrarán acciones, certificados de depósito, bonos, fondos mutuales o cualquier otro tipo de inversión y los dividendos o intereses que se hayan generado de cualquiera de los anteriores. Además puedes necesitar información sobre seguros de vida que poseas, o cuentas de individuales de retiro IRA.
El punto de arranque es tan simple como la presentación de un documento de identidad con foto. Como tu licencia de conducir válida, el pasaporte o la tarjeta de residencia. Debes facilitarles tu número de seguro social –recuerda que a través de él se puede averiguar todo tu historial de crédito-. Si eres extranjero hay algunas exigencias que deberás cumplir y posiblemente tengas que proveer de un número de Identificación Fiscal o ITIN. También te preguntarán tu edad, tu nivel de educación, estado civil, dirección actual y anterior si llevas menos de 2 años en la actual y número de teléfono.
Datos laborales
Recuerda que lo más importante para el prestamista es que puedas demostrar que has estado en un mismo trabajo durante dos años o más, esto es sinónimo de estabilidad y de que estás en la capacidad de asumir la deuda del préstamo. Si por el contrario llevas menos de este tiempo en tu actual trabajo, se deberá verificar tus empleos anteriores. Para ambos casos debes facilitar el nombre de tu empleador –o empleadores-, dirección, teléfono, tu cargo y la duración en cada trabajo.
Por supuesto, es de gran importancia que informes acerca de tu salario anual y si recibes algún tipo de bonificaciones, comisiones y pago por horas extras. Además de colocar todos los datos anteriores en una planilla, debes presentar las formas W-2 de los dos últimos años y tus últimos recibos de pago o stub payments donde se puedan verificar tus ingresos por empleo. Y demostrar si recibes otros ingresos como rentas, pensión, manutención por divorcio, etc.
Pasivos y activos
En esta lista deberás incluir todos tus egresos, ingresos y ahorros. Puedes comenzar con tus pasivos, es decir, tus deudas. Es aquí donde incluirás tus gastos actuales de alquiler o si ya eres dueño de una propiedad, el pago de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. Además lo que pagas mensualmente por automóviles, deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito o cualquier otro compromiso. Si estás divorciado y pasas manutención a tu ex o hijos de ese matrimonio, también debes apuntarlo.
Continúa con los activos, es decir, el conjunto de todos tus bienes y derechos con valor monetario, como cuentas bancarias de ahorros, de cheques o de cualquier tipo en la que guardes dinero. Aquí también entrarán acciones, certificados de depósito, bonos, fondos mutuales o cualquier otro tipo de inversión y los dividendos o intereses que se hayan generado de cualquiera de los anteriores. Además puedes necesitar información sobre seguros de vida que poseas, o cuentas de individuales de retiro IRA.
Otros documentos importantes
Junto a la información personal, te pedirán el contrato firmado de venta de la propiedad y una descripción detallada de la misma. Pero si solicitaste los servicios de un agente de bienes raíces, éste le facilitará toda esta información al prestamista.
Se te exigirá también que puedas comprobar de dónde proviene el dinero que utilizarás para el pago inicial. No te preocupes que si algún familiar te dio el dinero para hacerlo, puedes verificarlo a través de una carta donde se especifique el parentesco y que fuera un obsequio que te quiso dar, siempre y cuando el monto represente menos de un 5% del precio total de la compra.
Una vez presentada toda la información y documentos para la solicitud, el prestamista verificará todos estos datos. Es un proceso un poco largo, pero que vale la pena si al final logras el financiamiento que tanto has estado esperando. Algo que se recomienda y que te economiza mucho tiempo y angustia al momento de optar por la casa de tus sueños, es que realices una pre-calificación.
Si estás trabajando con un agente de bienes raíces, cuéntale cuáles son tus verdaderas necesidades y tu capacidad real de compra. Así irán con mayor precisión en la búsqueda de la vivienda que mejor se adapte a tu situación. Puedes irle dando la información necesaria para que vea hasta donde calificas y vayas de una vez por lo seguro a la compra de tu casa. Al prepararte con anticipación en la búsqueda de todos los papeles importantes ya habrás dado un gran paso para lograr tus objetivos. ¡Mucha suerte!
Junto a la información personal, te pedirán el contrato firmado de venta de la propiedad y una descripción detallada de la misma. Pero si solicitaste los servicios de un agente de bienes raíces, éste le facilitará toda esta información al prestamista.
Se te exigirá también que puedas comprobar de dónde proviene el dinero que utilizarás para el pago inicial. No te preocupes que si algún familiar te dio el dinero para hacerlo, puedes verificarlo a través de una carta donde se especifique el parentesco y que fuera un obsequio que te quiso dar, siempre y cuando el monto represente menos de un 5% del precio total de la compra.
Una vez presentada toda la información y documentos para la solicitud, el prestamista verificará todos estos datos. Es un proceso un poco largo, pero que vale la pena si al final logras el financiamiento que tanto has estado esperando. Algo que se recomienda y que te economiza mucho tiempo y angustia al momento de optar por la casa de tus sueños, es que realices una pre-calificación.
Si estás trabajando con un agente de bienes raíces, cuéntale cuáles son tus verdaderas necesidades y tu capacidad real de compra. Así irán con mayor precisión en la búsqueda de la vivienda que mejor se adapte a tu situación. Puedes irle dando la información necesaria para que vea hasta donde calificas y vayas de una vez por lo seguro a la compra de tu casa. Al prepararte con anticipación en la búsqueda de todos los papeles importantes ya habrás dado un gran paso para lograr tus objetivos. ¡Mucha suerte!