CONTRATO MERCANTIL

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CONTRATO MERCANTIL: CONTRATO DE COMPRAVENTA

2009-12-03T14:22:00.000-08:00

CONTRATO MERCANTIL: CONTRATO DE COMPRAVENTA

En el siguiente contrato de compraventa, el contratante se obliga a ceder una cosa, y el comprador a pagar por ella, ya sea dinero o cualquier cosa que iguale su valor.

COMPARECIENDO

Don ..., gerente de la empresa ..., constituida en escritura pública otorgada ante Don ..., Notario de ..., e inscrita en el Registro Mercantil con fecha de ... de ... de ..., libro ..., tomo ..., folio ..., con CIF núm. ..., y con domicilio social en ..., calle ..., con poderes de representación conforme a escritura pública autorizada por Don ..., Notario de ... con fecha de ... de ... de ..., de una parte;
Don ..., de profesión ...,con DNI núm. ... y domicilio en ..., calle ..., de otra parte;

ACUERDAN
Celebrar el presente CONTRATO DE COMPRAVENTA MERCANTIL, de acuerdo con las siguientes,

ESTIPULACIONES
I. Don ..., vendedor, es propietario de las mercancías que a continuación se especifican ....
II. Dichas mercancías son valoradas en ... euros, según Don ..., en calidad de Perito de ..., precio que ambas partes aceptan.
III. En este acto el vendedor entrega las mercancías vendidas a la parte compradora.
IV. En el presente acto el comprador efectúa el pago del precio en metálico, sirviendo este documento como carta de pago.
V. El vendedor es responsable del saneamiento por vicios ocultos y evicción.
VI. Todos los gastos derivados del presente contrato serán de cuenta del comprador.
VII. Para resolver cualquier cuestión derivada del presente contrato las partes se someten expresamente a los Tribunales de ..., con renuncia del fuero propio.

Manifestando conformidad, firman el presente contrato de compraventa mercantil Don ..., como gerente de la empresa ..., y Don ..., en ... a ...

CONTRATO MERCANTIL: CONTRATO DE MANDATO

2009-12-03T13:57:00.000-08:00

CONTRATOS DE HIPOTECA: FORMATO DE CONTRATO DE MANDATO
Aqui te coloco un formato del contrato de mandato, en el cual se le obliga al mandatario a prestar un servicio por encargo del mandante, en el que se incluyen cláusulas optativas para las partes firmantes del mismo.

COMPARECIENDO

De una parte Don ..., gerente de la empresa ..., constituida en escritura pública otorgada ante Don ..., Notario de ..., e inscrita en el Registro Mercantil con fecha de ... de ... de ..., libro ..., tomo ..., folio ..., con CIF núm. ..., y con domicilio social en ..., calle ..., con poderes de representación conforme a escritura pública autorizada por Don ..., Notario de ... con fecha de ... de ... de ..., de una parte;

y de otra parte Don ..., de profesión ...,con DNI núm. ... y domicilio en ..., calle ....
Ambas partes acuerdan celebrar el presente CONTRATO DE MANDATO, de acuerdo con las siguientes,

ESTIPULACIONES
I. La empresa ... encarga a Don ... el siguiente negocio ..., conforme a las siguientes instrucciones.
II. El mandatario negociará y contratará a nombre de la empresa ..., y en todos los documentos que suscriba en tal concepto, expresará que lo hace con poder de la empresa ....
III. La empresa ... será responsable de las obligaciones contraidas por el mandatario.
IV. Don ... será responsable de cualquier perjuicio que cause a la empresa ... por proceder en el desempeño de sus funciones con malicia, negligencia o infracción de las instrucciones recibidas.
V. Por el presente contrato Don ... queda autorizado a interesarse en nombre propio o ajeno en negociaciones del mismo género de las que hace a nombre de la empresa ....
VI. En todo lo no previsto en el presente contrato habrá que estar a lo dispuesto en el Código de Comercio, en las Leyes especiales y en las reglas generales del Derecho común.
VII. Para resolver cualquier cuestión derivada del presente contrato las partes se someten expresamente a los Tribunales de ..., con renuncia del fuero propio.
Y Conformes, firman el presente contrato, por duplicado y a un solo efecto, Don ... y Don ..., en ... a ... de ....

SIMULADOR DE HIPOTECA: Calcular tu credito hipotecario

2009-12-03T10:39:00.000-08:00

SIMULADOR HIPOTECARIO: Calcula tu credito hipotecario
Esta herramienta me ayudo mucho, pues en ella puedes comparar las diferentes instituciones, te muestra informacion detallada, y con datos mas reales, pues las tasas de interes se actualizan, este simulador es para instituciones mexicanas, si eres de otro pais, puedes hacer clic en la categoria simulacion, encontraras diferentes simuladores para cada pais

SIMULADOR

Tres motivos equivocados para comprar una casa

2009-07-01T10:19:00.000-07:00

Sí, todos hemos escuchado los motivos por los cuales a todos les conviene comprar una vivienda. Aquí les explicamos por qué esto no es necesariamente cierto

El temor hizo que una estampida de gente comprara viviendas durante el reciente “boom” inmobiliario. Ahora vemos consecuencias aún más atemorizantes.

La gente que se asustó ante la posibilidad de quedar fuera del mercado inmobiliario ahora se horroriza ante los crecientes pagos de las hipotecas. La gente que temía perderse el "dinero fácil" de la subida en los precios de las viviendas ahora ve con temor que lo que sube alguna vez tiene que bajar.

Aumenta la cantidad de ejecuciones inmobiliarias. Las ventas y precios se estancan. Los prestamistas finalmente están poniéndose más estrictos y modificando los estándares de préstamo ridículamente blandos, justo en el momento en que muchas personas se dan cuenta de que no pueden pagar la hipoteca que tienen y necesitan desesperadamente una nueva.

A pesar de todo esto, sigo escuchando hablar de gente que se presiona para comprar una casa aunque no es algo que necesariamente quieran o necesiten.

Es un hecho que ser propietario de una vivienda es una manera excelente de aumentar el patrimonio para mucha gente. Esto no significa necesariamente que todos deban ser propietarios. Es un compromiso más grande y costoso que lo que la mayoría de los compradores primerizos se pueden dar cuenta. Debe tener una idea clara de adónde se está metiendo antes de comprometerse a 30 años de pagos: y no debe permitir que ninguna de las siguientes leyendas populares guíen su decisión.

'Es una buena inversión'

A veces sí, a veces no.

A nivel nacional, los precios de las viviendas aumentaron un 50% entre 2000 y 2005, y en más de 30 ciudades, incluyendo San Diego, Los Ángeles, Miami y Washington, D.C., los precios se duplicaron.

Sin embargo, esto no es lo normal. En los 30 años anteriores, de 1969 a 1999, la valorización promedio de las viviendas superó la tasa de inflación por un poco más que un punto porcentual. Compare esto con las acciones, que superaron a la inflación en 7 puntos porcentuales en el mismo período.

Además, la valorización no debe darse por sentada, como se están dando cuenta los propietarios en Detroit, Santa Bárbara, California y Kokomo, Indiana.

Hasta ahora, las bajas en los precios han sido bastante leves. Esperemos no ver una repetición de las recesiones inmobiliarias que se produjeron en Boston, Dallas, Houston, Anchorage y el Sur de California en las décadas de 1980 y 1990.

Después de caer más del 20% en la década de 1990, por ejemplo, los precios de las viviendas en Los Ángeles tardaron casi 10 años para recuperar sus valores máximos, afirma el experto en bienes raíces John Karevoll, analista de DataQuick Information Systems. Cualquiera que haya vivido allí en esa época conoce gente que vivía en el “mundo del revés”: su hipoteca era más alta que el precio que podían obtener por la vivienda si la vendían. Miles de personas simplemente abandonaron casas que no podían vender, arruinando su puntuación de crédito en el proceso. Los prestamistas redujeron los precios de casas ejecutadas para librarse de sus inventarios en crecimiento, lo que redujo aún más los valores de la propiedad. Fue un círculo vicioso que, una vez iniciado, fue difícil de detener.

Aunque los precios se mantienen normales, es posible que su hogar tenga menos valor del que usted cree. Las cifras de valorización de las viviendas no tienen en cuenta los montos considerables que los propietarios deben pagar en el camino. The Wall Street Journal una vez calculó que un propietario típico pagaría por más de 30 años casi cuatro veces el valor de compra de la casa en gastos de mantenimiento, reparaciones y mejoras.

Una casa es en principio un lugar para vivir. Su valor como inversión es secundario y por cierto no reemplaza a una cartera bien diversificada de títulos y valores.

'Estoy harto de desperdiciar mi dinero en alquiler'

Normalmente, alquilar es más barato que ser propietario. Sin embargo, en algunas ciudades, los crecientes precios de la vivienda han hecho que alquilar sea tan barato en comparación con comprar que es difícil defender la idea de ser propietario.

Para muchos, la elección es entre alquilar un lugar accesible en un buen vecindario y luchar para comprar un lugar menos deseable o que requiera muchas horas de manejo del trabajo a casa.

Como podemos ver, muchos han gastado demasiado dinero para tener una vivienda. Optaron por hipotecas ajustables o préstamos con términos exóticos: lo que inicialmente parecían ser pagos razonables súbitamente aumentaron, haciendo que la vida financiera se convirtiera en un caos y contribuyendo a la alta tasa de mora actual.

De todas maneras, usted realmente no está desperdiciando su dinero cuando envía su cheque de alquiler. Lo está intercambiando por un lugar para vivir. También está obteniendo flexibilidad y libertad: cosas que uno sacrifica cuando compra una vivienda.

Cuando se alquila, es el dueño, y no usted, quien generalmente es responsable del mantenimiento, reparaciones y el caño que se rompe en la mitad de la noche. Si el vecindario comenzara a devaluarse, o si usted obtiene o pierde un trabajo, puede levantarse e irse, a menudo con unas pocas semanas de preaviso.

Es verdad que es posible que tenga que vérselas con alquileres elevados y dueños recalcitrantes. Sin embargo, los propietarios a menudo no pueden librarse de los impuestos que aumentan y los costos de mantenimiento, además de los vecinos recalcitrantes.

Mudarse nunca es divertido, pero mudarse cuando uno es propietario de una vivienda es un proceso largo y costoso. Encontrar un comprador puede tardar meses salvo en el caso de los mercados más calientes, y uno debe tener en cuenta que los costos de venta le insumirán alrededor del 10% del valor de su vivienda, una vez que haya abonado las comisiones de los agentes y los gastos de mudanza. Por la venta de una vivienda de $250.000, eso equivale a apilar $25.000 y prenderles fuego: esa cantidad se le escurre de las manos en un santiamén.

En otras palabras, ser propietario es como casarse; arrendar es como vivir en pareja. Asegúrese de que está preparado para casarse con una casa antes de proponerse dejar la vida de inquilino.

Necesito la deducción impositiva’

Comprar una vivienda simplemente por el descuento hipotecario sería como darle a alguien un dólar para obtener a cambio sólo 35 centavos o menos.

Esto es porque la deducción se limita a su clasificación impositiva. Si se encuentra en la franja de contribución impositiva federal superior, cada dólar que pague en intereses hipotecarios sólo le ahorra 35 centavos en impuestos. La mayoría de las personas obtienen aún menos, dado que están en las franjas de contribución impositiva del 25% o menos.

No me malinterpreten: la deducción impositiva es algo beneficioso, y uno necesita un lugar donde vivir. Pero uno debería asegurarse de que uno realmente puede afrontar la compra de una vivienda antes de arriesgarse.

Recuerde que muchos de los costos reales de ser propietario de una vivienda no son deducibles. El Tío Sam no les dará una deducción por seguro, reparaciones o mantenimiento, por ejemplo, y todos esos costos realmente se suman.

La mayoría de los propietarios deben tener planificado gastar por lo menos 1% del precio de compra de su vivienda por año en mantenimiento y reparaciones, dice el experto en finanzas Eric Tyson: y más si planea contratar a alguna otra persona para que realice el trabajo. Tyson, coautor de "Home Buying for Dummies", recomienda apartar algo de dinero todos los meses en un fondo de emergencia. Es posible que no gaste todo el dinero todos los años, pero tarde o temprano deberá hacer un gasto importante (un nuevo horno o techo, por ejemplo) que le insumirá varios años de ahorros.

Si no mantiene su vivienda en condiciones, deberá pagar aún más cuando llegue el momento de vender la propiedad. Muchos compradores ni siquiera se molestan en ofertar por una propiedad en la que se observa un abandono significativo. Incluso en los mercados calientes, es probable que los compradores soliciten concesiones especiales para pagar las reparaciones que usted debería haber hecho.

Las pruebas clave

El mejor consejo sobre el tema de si comprar o no sigue siendo la versión comprobada a través del tiempo: Hágalo cuando a usted le convenga. Esto significa tener que estar de acuerdo con todas las afirmaciones siguientes:

Planeo estar en el mismo lugar durante por lo menos tres años. Si el mercado inmobiliario de su área es débil, es posible que necesite todavía más tiempo para que la valorización de los precios compense el costo de vender y mudarse.

Puedo cubrir todos los costos involucrados. Lo que es más importante, eso requiere tener suficiente dinero en efectivo como para hacer un pago inicial decente (lo que en el entorno de préstamos de hoy en día puede significar por lo menos un 5% del precio de compra). También soy fanática del uso de hipotecas de tasa fija, a la antigua, ya sea la variedad de 30 años o los préstamos híbridos que quedan fijos durante el tiempo en que planee permanecer en la vivienda.

Si no puede hacerse cargo de los pagos con uno de estos préstamos, probablemente no puede permitirse comprar la casa. (Si tiene pensado un préstamo menos tradicional, asegúrese de averiguar a cuánto pueden ascender los pagos y determinar si puede pagarlos.) Luego asegúrese de que puede pagar todos los gastos incidentales, incluyendo impuestos, seguro, tasaciones y deudas de la asociación de propietarios, reparaciones y mantenimiento. No es mala idea limitar la disponibilidad total de vivienda a un 25% o 30% de su ingreso bruto, en especial si desea realizar aportes para la jubilación, financiar la educación universitaria de sus hijos y salir de vacaciones ocasionalmente.

Quiero ser propietario. Las casas son caras y complicadas de comprar, financiar y mantener. La valorización está muy lejos de ser inevitable. Si no tiene un fuerte deseo de ser dueño de sus paredes, y hacer lo necesario para mantenerlas en buen estado, probablemente le vaya mejor como inquilino, por lo menos por ahora.

¿Se enfrenta a la ejecución hipotecaria? Aquí tiene 9 opciones

2009-07-01T10:02:00.000-07:00

Verifique sus opciones, obtenga ayuda, sea realista y, por sobre todas las cosas, no pierda tiempo

El ritmo de los mercados inmobiliarios está disminuyendo. Las tasas de interés están en alza. Y suenan los teléfonos en ByDesign, un asesor de crédito con sede en Los Ángeles, a medida que los propietarios de viviendas empiezan a entrar en pánico, temiendo no poder pagar sus hipotecas.

"La cantidad de gente que pide citas para hablar de ejecuciones hipotecarias está definitivamente en aumento", dice Susan Ulaga, Vicepresidenta sénior del servicio de asesoramiento sin fines de lucro. Las tasas en alza "realmente están apretando" a los propietarios de viviendas que tienen préstamos con tasas ajustables.

Casi un cuarto de las hipotecas del país tienen tasas que deben reprogramarse este año o el siguiente, lo que significa pagos más altos para millones de propietarios. No se sabe cuántos no podrán pagar, pero la Asociación de Banqueros Hipotecarios (Mortgage Bankers Association), que hace un seguimiento de moras y ejecuciones hipotecarias, espera un "modesto" aumento en ambos para el fin de año.

Si corre el riesgo de atrasarse en el pago de su hipoteca, o si ya está en mora, es importante saber lo que puede esperar y cuáles son sus opciones. Normalmente, cuanto más rápido se mueva, más opciones tendrá para su futuro financiero.

El cronograma
30 días: Sus problemas realmente empiezan cuando deja de hacer un solo pago. Los prestamistas probablemente no se pongan en contacto con usted hasta que haya salteado un segundo pago, pero la mayoría denunciará el primer pago en mora y cualquier mora posterior a las agencias de informes de crédito. Incluso un solo pago en mora puede ser devastador para su calificación crediticia, el número de tres dígitos que los prestamistas usan para evaluar su solvencia. Cualquier pago subsiguiente en mora reduce su calificación, lo que hace que sea cada vez más difícil y caro obtener un préstamo o una refinanciación que pueda ayudar en su situación. Además, los prestadores normalmente cobran aranceles por mora de un 5% aproximadamente por cada pago salteado.

90 días a un año: Con el tiempo, si los pagos no se hacen, el prestamista presentará una "notificación de falta de pago" ante un tribunal local y le enviará una carta para anunciar que se iniciará el proceso de ejecución hipotecaria a menos que usted cubra los pagos faltantes.

La rapidez con la que se presenta la notificación depende de cada prestamista. Algunos le darán una prórroga si se pone en contacto con ellos para elaborar un plan de pagos o para explicar su situación de otra manera. Otros son más agresivos y empiezan el proceso lo antes posible, para intentar proteger su inversión.

"Pueden hacerlo ya a los 90 días, o hasta un año después", explica Anthony Hsieh, presidente de LendingTree.com. "Realmente depende del temperamento del prestamista".

Normalmente esta notificación significa que la cantidad adeudada también se dispara, dado que normalmente el prestamista agrega aranceles sustanciales para cubrir sus costos legales.

La notificación de mora "es un umbral importante", afirma Hsieh. "Cuando se llega a esa situación, ya está en un mundo diferente. Sus opciones son menos".

La notificación de falta de pago por lo general es recibida por las agencias de informes de crédito, reduciendo su calificación de crédito aún más y haciendo que refinanciar el préstamo sea muy difícil.

(Además, la notificación alerta a los estafadores de que usted está en problemas, lo que lo coloca en una situación vulnerable para que intenten involucrarlo en cualquier tipo de estafa. Una treta común: el estafador promete hacerse cargo de sus pagos, pero en lugar de ello alquila su casa y se queda con los pagos del alquiler como pura ganancia. La casa se ejecuta, su crédito queda destruido y usted pierde cualquier capital invertido en la casa.)

Otros 90 días: Los prestatarios normalmente tienen 90 días a partir de la notificación de falta de pago para compensar el déficit antes de que el prestamista envíe una "notificación de venta", que establece una fecha de venta para la casa (por lo general dentro de los próximos 15 a 30 días).

Algunos prestamistas le permitirán mantener su préstamo original si puede cubrir los pagos faltantes más cualquier cargo legal y por mora. Otros insistirán en que refinancie con otro prestamista. También puede impedir la ejecución hipotecaria, por lo menos temporalmente, presentándose en quiebra o iniciando acciones legales. Para que cualquiera de estas opciones legales funcione, deberá presentar un plan de pagos para solucionar el déficit.

Sus opciones
Los prestamistas de hoy normalmente ofrecen una serie de soluciones para las personas que se han atrasado en el pago de sus hipotecas. Entre ellas:

* Reducir temporalmente o renunciar a los pagos.

* Establecer planes de reembolso a corto plazo para ayudarlo a compensar el déficit.

*Agregar el saldo impago al capital de su préstamo y aumentar sus pagos ligeramente para cubrir el costo adicional

Si tiene ciertos tipos de préstamos, puede tener incluso más opciones. Si tiene una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration), por ejemplo, puede calificar para recibir un préstamo sin intereses (y sin pagos) para poner su hipoteca al día. El dinero no necesita devolverse hasta que termine de pagar la hipoteca o venda la casa.

Si puede acordar una solución con el prestamista lo suficientemente rápido, puede contener o incluso evitar que su crédito quede seriamente dañado. Éste es uno de los motivos por los cuales los expertos inmobiliarios recomiendan llamar al prestamista ni bien sepa que tendrá problemas para hacer un pago.

Éste es un buen consejo, pero es más complicado de lo que puede parecer al principio, por dos motivos:

Los prestamistas pueden hacer que sea difícil comunicarse con la persona correcta. La gente con la que necesita hablar está en el departamento de "mitigación de pérdidas". Sin embargo, muchos prestamistas normalmente sólo derivan a los prestatarios a ese departamento después de que se hayan perdido varios pagos. Hasta ese momento, puede estar tratando con el departamento de cobranzas del prestatario, que normalmente ofrece una sola opción: Pague ahora. Si pretende seriamente conservar su casa, es posible que tenga que presionar para llegar a las personas correctas.

"El departamento de mitigación de pérdidas (es) donde las opciones realmente se presentan", afirma Ulaga de ByDesign.

Tendrá que poder hacer los pagos. Si acepta el plan o modificación de préstamo del prestamista y después no hace los pagos acordados, se verá en serios problemas. En el mejor de los casos, tendrá "muchas menos opciones la segunda vez", afirma Ulaga. Lo más probable, dice Hsieh, es que el prestamista simplemente acelere el proceso de ejecución hipotecaria.

Esto puede ser un gran problema si la crisis financiera que hizo que se atrasara en los pagos no se ha superado. Si no sabe dónde va a obtener el dinero para hacer los pagos, tratar de encontrar una solución con su prestamista va ser muy duro.

"Si usted es así de honesto, (los prestamistas) no van a querer trabajar con usted", dice el abogado de quiebras de Nueva Jersey John Amorison. "Si es deshonesto, está violando el acuerdo".

No hay motivo para ocultarse de su prestamista o ignorar sus cartas, dice Hsieh. Aunque no pueda llegar a un acuerdo, mantenerse en contacto normalmente es lo correcto: "Por lo menos sabrá dónde está parado".

Iniciar una acción legal o presentarse en quiebra implica un riesgo similar: Si no tiene el dinero para hacer los pagos, la ejecución hipotecaria seguirá adelante, y puede causar mayores daños a su calificación crediticia.

9 pasos para salir de este lío
Así que, ¿qué se puede hacer? En primer lugar, debe hacer un examen estricto y lúcido de su situación financiera. Con este propósito:

1.- Elabore un presupuesto. Diseñe un plan de gastos para los próximos meses, incluyendo los ingresos y gastos esperados. Vea cuáles son los costos que puede recortar para liberar todo el dinero posible para el pago de la casa. Es posible que deba pagar las cantidades mínimas, o incluso menos, de otras deudas. En ciertas circunstancias muy limitadas, como cuando se está absolutamente seguro de que sus dificultades financieras serán breves, puede tener sentido saltearse los pagos de ciertas cuentas para poder pagar la hipoteca. Lea "Cómo no pagar sus cuentas" para conocer las consecuencias posibles. Otra opción: pedir prestado dinero de amigos o familiares, o retirar dinero de los fondos de jubilación. Haga esto último únicamente si está convencido de que podrá hacer pagos en el futuro: no es recomendable agotar los fondos jubilatorios si de todos modos va a perder la casa.

2.- Piense en obtener ayuda. Los servicios de asesoramiento crediticio legítimo, como los que están asociados con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (National Foundation for Credit Counseling) o la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio para Consumidores (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies), normalmente tienen asesores inmobiliarios que pueden ayudarlo a evaluar sus opciones. También puede encontrar una agencia de asesoramiento inmobiliario aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Housing and Urban Development Department) llamando al (800) 569-4287. Si tiene un préstamo de una Asociación de Veteranos, puede llamar al (800) 827-1000 para que lo deriven a un asesor financiero.

3.- Conozca sus opciones de refinanciación. Si tiene capital inmobiliario sobre su casa, una calificación crediticia relativamente intacta y su prestamista todavía no ha presentado una notificación de falta de pago, puede obtener otro préstamo con pagos más accesibles. Un corredor hipotecario experimentado, de preferencia uno afiliado con la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (National Association of Mortgage Brokers), puede explicarle sus opciones. Tenga cuidado de no caer en otro préstamo riesgoso, sin embargo: las hipotecas ajustables, sólo con pago de intereses o con "opciones" simplemente pueden servir para aplazar el Día del Juicio y puede encontrarse teniendo que enfrentar pagos incluso más altos que originalmente.

4.- Sea realista. Muchas veces, dice Amorison, la gente lucha para quedarse con una casa que simplemente no pueden pagar, cuando estarían mejor sin ella.

"La gente está demasiado aferrada a sus casas", dice Amorison. "No piensan que sólo son propiedades".

Esto puede parecer duro, pero es mucho mejor vender una casa cuando todavía dispone de patrimonio y algo que se parezca a una calificación crediticia que quedarse sin nada por una ejecución hipotecaria.

5.- Organícese. Si va a intentar una modificación de préstamo, necesitará preparar una pila de documentos. El prestamista especificará lo que desea, pero normalmente deberá presentar los detalles de su situación financiera, un presupuesto, documentación sobre su dificultad financiera (una carta del médico certificando la existencia de una enfermedad que haya causado una reducción de ingresos, por ejemplo, o su notificación de despido de su empleador) y una "carta de dificultad" que describa, en desgarrador detalle, las circunstancias que lo llevaron a atrasarse y las mejores perspectivas que le permitirán reencaminar su vida financiera.

También puede ser recomendable (o pueden exigirle) que proporcione un análisis de mercado de su casa, indica Ulaga, para documentar cuánto capital tiene invertido en su casa. Un agente inmobiliario normalmente puede preparar este documento gratuitamente a cambio de la oportunidad de que le adjudiquen la transacción si decide vender la casa.

Dejar la casa
Si una modificación del préstamo o una refinanciación no son posibles o factibles, sus opciones se reducen a lo siguiente:

6.- Vender la casa. Si tiene suficiente capital invertido en la casa como para permitirle liquidar la hipoteca en su totalidad, después de deducir cualquier comisión de los agentes inmobiliarios, entonces una venta rápida es por lo general su mejor opción. Preservará lo que queda de su puntaje crediticio y su patrimonio, dejándolo en una posición mucho mejor en caso de que desee comprar otra casa en el futuro.

7.- Ofrecer la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria. Si no puede vender la casa por el monto que debe, pero no está con una situación tan mala con su hipoteca, ésta puede ser una opción: usted propone entregar la escritura de su casa y el prestamista ofrece liberarlo de su hipoteca. Esto normalmente evita que tenga que pagar cualquier monto adeudado sobre la propiedad, mientras que el prestamista evita los costos legales adicionales de una ejecución hipotecaria.

Los prestamistas no están obligados a aceptar una escritura, sin embargo. Normalmente, los prestamistas exigen que el prestatario haga un "buen esfuerzo" para vender la casa primero, dice Ulaga, y demostrar que su mora se debió a una "dificultad inevitable" antes de aceptar recibir la escritura en lugar de realizar la ejecución.

8.- Negociar una venta corta. Si la deuda sobre su casa es sustancialmente mayor que su valor, es posible que pueda convencer al prestamista para que acepte un monto menor al adeudado negociando una "venta corta". Esto significa esencialmente vender la casa por lo que pueda obtener, y el prestamista acepta las ganancias y no intenta cobrarle la diferencia.

Una venta corta puede significar mayores daños para su calificación crediticia, dado que a menudo figura como un "acuerdo" que indica que ha pagado menos de lo que debe. También puede enfrentarse a una deuda con el Servicio de Rentas Internas (IRS) sobre la deuda impaga, que se considera como una ganancia para usted. Un negociador experimentado puede evitar esas consecuencias o al menos minimizarlas, así que puede ser conveniente obtener la ayuda de un abogado con experiencia.

9.- Permita que se produzca la ejecución. Por lo general ésta es la peor opción. En algunos estados y en ciertas circunstancias, el prestamista incluso puede hacerle juicio para cobrar cualquier diferencia existente entre el precio que obtenga la casa y el dinero adeudado. Un abogado o asesor inmobiliario le hará saber si ésta es una posibilidad.

Aunque ocurra lo peor, sin embargo, el daño a su vida financiera no necesita ser permanente. Si su situación mejora, puede obtener otra hipoteca, con intereses razonables, en unos pocos años. Para obtener más detalles, consulte "Recupérese después de la quiebra" para obtener sugerencias para reconstruir su crédito después del desastre financiero.

Los peligros de las tasas hipotecarias variables

2009-07-01T09:18:00.000-07:00

Antes de tomar un préstamo hipotecario asegúrate de conocer muy bien la ventajas y riesgos de las tasas de interés variables para evitar tomar una decisión de la que quizás más adelante te puedas arrepentir.

El préstamo de tu casa va representar quizás la factura más grande que vas a tener que pagar durante un largo plazo, ya que los préstamos más comunes son a quince años y a treinta años, e inclusive hay bancos y prestamistas que los están otorgando a veinte y a cuarenta años.
La duración del préstamo la decides tú según lo que más te convenga. Si quieres pagar tu casa en un menor tiempo, tomando la responsabilidad de cuotas más altas, o si quieres unas cuotas más bajas por un préstamo más largo. Igualmente la decisión acerca de si tomar una tasa de interés fija o fluctuante es sólo tuya y dependerá de muchos factores.
Como en todo, hay expertos en finanzas que recomiendan las tasas de interés fijas y hay otros que recomiendan las fluctuantes. Mientras que un préstamo de interés fijo se define como aquel préstamo hipotecario en el que la tasa de interés es establecida durante el término o vida del mismo, un préstamo ARM es aquel en el que la tasa de interés se ajusta periódicamente basada en un índice preseleccionado y una frecuencia acordada.
Un ejemplo:
Veamos con un ejemplo cómo funciona un préstamo de tasa ajustable o “ARM” por sus siglas en inglés (Adjustable Rate Mortgages) - conocido como un plan 5/1. En éste, el interés se mantiene fijo por cinco años y se ajusta cada año subsiguiente hasta el término del préstamo, que suele ser también de 30 años; puedes empezar con un porcentaje de 5,75% y un pago mensual de $ 583,57 por cada $100.000 de préstamo. Comparado con una tasa de interés fija a 30 años que estando alrededor del 6% te costaría $ 599,55 por cada 100 mil dólares de préstamo. Aunque puede ser tentador ahorrarse unos dólares mensuales, con un margen pequeño de diferencia entre los dos tipos de interés no es mucho lo que te ahorras mensualmente por los primeros 5 años (en el ejemplo serían solo $15,98 mensual por cada cien mil dólares). Y después de los 5 primeros años las tasas se ajustan cambiando tu pago mensual cada año.

La mayoría de los prestatarios obtienen un aumento máximo de 1 a 2 puntos de interés anual y hasta un máximo del 5 ó 6% sobre la vida del préstamo. Poniendo un caso extremo, imagínate que tu préstamo se incremente un 6% más en unos pocos años a un 12% anual y tu pago mensual del préstamo alcance la suma de $ 1.028,61 por cada $100.000 (casi el doble de lo que comenzaste pagando). ¿Te convendría?
Hay una variedad de planes hipotecarios con préstamos de tasas ajustables ARM y suelen describirse con una combinación de dos números: 1/1, 3/1, 5/1, 7/1, etc. Esto significa que por los primeros 1, 3, 5, ó 7 años, el interés estará fijo a un % inicial; cuando pase ese período de tiempo se convierten en un interés variable. El segundo número de la representación, indica las veces que puede el interés variable cambiar en un año; generalmente variará una vez al año.
La variación de la tasa de interés tiene un porcentaje máximo que puede cambiar y eso se conoce como cap o límite (tope). Por ejemplo, puede ser de un 1% máximo de variación o un 2%, en un año. También hay límites en cuanto al interés máximo que se podrá cargar sobre la vida de un préstamo. Por ejemplo, un límite de un 6% en la vida del préstamo significa que si el préstamo comenzó a un interés del 6%, no podrá subir más del 12% en la vida del préstamo. Pero estas cifras (el 6%) son ejemplos; para tomar decisiones, tú debes guiarte por las condiciones que te ofrezcan en tu caso particular.
Muchas veces te debes haber preguntado quién y cómo se definen las tasas de interés hipotecario. Pues básicamente, los prestamistas hipotecarios fijan las tasas de interés usando como referencia el rendimiento de los bonos del Tesoro de 10 años. Es decir, se crea un margen –que últimamente ha sido de dos puntos porcentuales- entre el rendimiento del bono y lo que los prestamistas hipotecarios cobran de interés. Por ejemplo, si la tasa del bono del Tesoro está en un 3,4 %, las tasas de las hipotecas fijas a 30 años estarán en un 5,4%.

A través de las siguientes características de los préstamos con ARM (préstamos de tasa ajustable) podrás ver qué tan riesgosos pueden ser estos para comprar tu casa.

En los préstamos ajustables no se puede predecir una subida de la tasa de interés; sobre todo en un ambiente de tasas alcistas.

Un préstamo de tasa variable o ajustable te permite adquirir una hipoteca de más valor. Sólo en el caso en el que piensas quedarte viviendo en tu casa más de cinco años y recibes los beneficios de un interés bajo durante ese período de tiempo. Entonces puedes vender tu casa antes de que los intereses te comiencen a fluctuar.

Con un préstamo ARM puedes tener pagos más bajos SÓLO durante los primeros años del mismo, igual al período fijo que se establece al adquirir el préstamo.

Con un préstamo ARM te pueden subir los pagos mensuales. Este es un riesgo muy alto: cuando comiencen a hacer los ajustes anuales, si la tasa de interés sube (que es lo más probable) te aumentarán los pagos mensuales. Por eso no se recomienda este tipo de préstamos si piensas vivir en tu propiedad por muchos años o si cuentas con vender la vivienda antes de que entren en efecto los cambios de tipos.

Un préstamos ARM le conviene más a aquellas personas con mayores recursos o ingresos o que tienen la certeza de una mejoría económica y aumento de sus ingresos. Por lo que no les afectaría la subida de las tasas de interés y por tanto el aumento de sus mensualidades sobre el préstamo.

Si quieres pagar tu casa lo más pronto posible. Te convendría más un préstamo de interés fijo a quince o veinte años, y como ya sabes que el pago no variará debido a que la tasa de interés es estable, puedes hacer bien tus cálculos e inclusive si tu situación económica mejora, hacer más pagos a capital para reducir la vida del préstamo y pagar la casa más pronto de lo que pensabas.

Documentos necesarios para solicitar un préstamo

2009-07-01T09:10:00.000-07:00

Dicen que “hombre prevenido vale por dos”, así que no esperes hasta el último momento y ve consiguiendo todos los papeles e información que necesitarás presentar al momento de comprar tu primera casa

Si ya estás decidido a comprar tu primera casa con el soporte de un préstamo hipotecario, debes estar preparado no sólo económicamente para afrontar tu nueva responsabilidad, sino también para presentar una serie de documentos y papeles necesarios para llevar a cabo la solicitud de tu nuevo préstamo.

No pienses que deberás tener algún papel imposible de conseguir, básicamente todo consiste en demostrar tu identidad, tu empleador y los años que tienes trabajando para él, tus finanzas personales que te ayudarán a asumir el préstamo y el valor de la propiedad que deseas comprar para demostrar que tienes la capacidad económica de adquirirla.

Lo principal que debes conocer es que las personas encargadas de tramitar tu préstamo deberán calificar tanto a la propiedad como a ti. A la propiedad se le hace un avalúo, se le estima un valor y se revisa el título. Mientras que al prestatario se le debe realizar un análisis de crédito donde se verifica sus ingresos, sus deudas, su historial de crédito y el LTV ratio o relación préstamo-valor (loan-to-value ratio) donde se establece la relación entre el valor de la propiedad y el monto prestado para determinar el riesgo financiero del prestamista en la transacción.

Así que no te extrañes por toda la información y documentación que deberás conocer y presentar al momento de solicitar tu préstamo hipotecario. Iremos viendo cuáles son los más importantes para que te prepares y no te tome desprevenido

Datos personales
El punto de arranque es tan simple como la presentación de un documento de identidad con foto. Como tu licencia de conducir válida, el pasaporte o la tarjeta de residencia. Debes facilitarles tu número de seguro social –recuerda que a través de él se puede averiguar todo tu historial de crédito-. Si eres extranjero hay algunas exigencias que deberás cumplir y posiblemente tengas que proveer de un número de Identificación Fiscal o ITIN. También te preguntarán tu edad, tu nivel de educación, estado civil, dirección actual y anterior si llevas menos de 2 años en la actual y número de teléfono.

Datos laborales
Recuerda que lo más importante para el prestamista es que puedas demostrar que has estado en un mismo trabajo durante dos años o más, esto es sinónimo de estabilidad y de que estás en la capacidad de asumir la deuda del préstamo. Si por el contrario llevas menos de este tiempo en tu actual trabajo, se deberá verificar tus empleos anteriores. Para ambos casos debes facilitar el nombre de tu empleador –o empleadores-, dirección, teléfono, tu cargo y la duración en cada trabajo.

Por supuesto, es de gran importancia que informes acerca de tu salario anual y si recibes algún tipo de bonificaciones, comisiones y pago por horas extras. Además de colocar todos los datos anteriores en una planilla, debes presentar las formas W-2 de los dos últimos años y tus últimos recibos de pago o stub payments donde se puedan verificar tus ingresos por empleo. Y demostrar si recibes otros ingresos como rentas, pensión, manutención por divorcio, etc.

Pasivos y activos
En esta lista deberás incluir todos tus egresos, ingresos y ahorros. Puedes comenzar con tus pasivos, es decir, tus deudas. Es aquí donde incluirás tus gastos actuales de alquiler o si ya eres dueño de una propiedad, el pago de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro. Además lo que pagas mensualmente por automóviles, deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito o cualquier otro compromiso. Si estás divorciado y pasas manutención a tu ex o hijos de ese matrimonio, también debes apuntarlo.

Continúa con los activos, es decir, el conjunto de todos tus bienes y derechos con valor monetario, como cuentas bancarias de ahorros, de cheques o de cualquier tipo en la que guardes dinero. Aquí también entrarán acciones, certificados de depósito, bonos, fondos mutuales o cualquier otro tipo de inversión y los dividendos o intereses que se hayan generado de cualquiera de los anteriores. Además puedes necesitar información sobre seguros de vida que poseas, o cuentas de individuales de retiro IRA.

Otros documentos importantes
Junto a la información personal, te pedirán el contrato firmado de venta de la propiedad y una descripción detallada de la misma. Pero si solicitaste los servicios de un agente de bienes raíces, éste le facilitará toda esta información al prestamista.

Se te exigirá también que puedas comprobar de dónde proviene el dinero que utilizarás para el pago inicial. No te preocupes que si algún familiar te dio el dinero para hacerlo, puedes verificarlo a través de una carta donde se especifique el parentesco y que fuera un obsequio que te quiso dar, siempre y cuando el monto represente menos de un 5% del precio total de la compra.

Una vez presentada toda la información y documentos para la solicitud, el prestamista verificará todos estos datos. Es un proceso un poco largo, pero que vale la pena si al final logras el financiamiento que tanto has estado esperando. Algo que se recomienda y que te economiza mucho tiempo y angustia al momento de optar por la casa de tus sueños, es que realices una pre-calificación.

Si estás trabajando con un agente de bienes raíces, cuéntale cuáles son tus verdaderas necesidades y tu capacidad real de compra. Así irán con mayor precisión en la búsqueda de la vivienda que mejor se adapte a tu situación. Puedes irle dando la información necesaria para que vea hasta donde calificas y vayas de una vez por lo seguro a la compra de tu casa. Al prepararte con anticipación en la búsqueda de todos los papeles importantes ya habrás dado un gran paso para lograr tus objetivos. ¡Mucha suerte!

Los terrenos… ¿Son una buena inversión?

2009-07-01T09:02:00.000-07:00

Una forma alternativa de invertir puede ser a través de lotes de terrenos, ya que históricamente estos suelen subir de precio. Un factor a favor: la tierra es limitada, y con el constante aumento de la población, siempre se necesitan terrenos donde construir.

Muchos expertos consideran que los terrenos pueden ser una excelente forma de diversificar tus inversiones, a la vez que evitas los riesgos que conllevan, por ejemplo, una inversión en un bien raíz comercial.

El retorno de inversión de los terrenos suele ser alto, más aún si tienes paciencia y sabes esperar por el mejor momento para vender. Se dice que la tasa de retorno de inversión de un terreno en una zona en crecimiento puede ser entre un 15% a un 20% anual.

Aún en estos momentos en que las inversiones en bienes raíces están sufriendo tantos cambios, y que quizás ya no exista esa sed por adquirir terrenos para seguir construyendo tan monstruosamente como en los últimos años, cuando adquieres una tierra, te puedes dar el lujo de seguirla manteniendo, hasta que los momentos de crisis pasen y esperar a venderla en la oportunidad ideal, ya que los costos de mantenimiento son bastante bajos.

Este tipo de inversión es apropiada para aquellas personas que: desean que su inversión se revalorice en un tiempo relativamente corto, quieren diversificar su portafolio de inversiones, no les gusta asumir muchos riesgos, no tienen grandes sumas de dinero para invertir en una propiedad generadora de ingresos (income producing) y no necesitan flujo de caja inmediato.

Como propietario de un terreno tienes la opción de rentarlo, venderlo, construir en él, o hacer lo que creas necesario siempre que cumplas con las leyes locales y la zonificación. Igual cuentas con la ventaja de poder negociar el precio con un posible comprador, dependiendo de su motivación; o simplemente colocar el precio y esperar al comprador dispuesto a pagarlo.

Ventajas, desventajas y cómo adquirir un terreno
La inversión en un terreno incluye estas ventajas: Inversión inicial baja, bajo riesgo, baja liquidez, alto retorno de inversión, puedes controlar el precio, requiere poco tiempo para su cuidado, no es una propiedad que pueda sufrir daños (o te la roben…), es fácil de mantener y de negociar.

Algunos problemas que se pueden presentar con estas inversiones pueden ser: lentas para liquidar, más complicadas para alquilar, pueden ser usadas como anzuelo para algunos fraudes hipotecarios, por lo que necesitas estar atento ante cualquier oferta

Ya sea que desees adquirir un terreno como una inversión a largo plazo, como la futura tierra para tu construir tu casa principal o de vacaciones, busca que esté acorde con tus necesidades. Para localizar el lote que más te convenga, te sugerimos estos pasos:

1 Contacta a un agente de bines raíces. Nada mejor que las herramientas que ofrece el sistema de MLS para búsqueda de propiedades, la experiencia y el profesionalismo de un agente de bienes raíces para encontrar el terreno adecuado para ti. Te facilitará conseguir el terreno, evaluar que el precio sea el correcto, preparar la oferta y negociar con el vendedor o su agente. Considera que el costo del terreno debería representar solo entre un 20% y un 30% del costo total de casa, en caso de que la adquisición sea con el propósito de construir tu hogar.

2 Revisa los anuncios clasificados y la Internet. Esta es una excelente manera de conseguir buenas oportunidades, incluso si ya tienes a un agente de bienes raíces trabajando para ti, esta búsqueda puede ayudarlos a ambos. Para constructores y propietarios, las secciones de clasificados en los periódicos suelen ser una buena herramienta de promoción y venta. También la Internet es una excelente herramienta de búsqueda.

3 Maneja por las zonas de tu preferencia. Muchos dueños de terrenos se limitan solamente a colocar un aviso de venta sobre el mismo, por lo que sería bueno que manejaras con detenimiento por las zonas de tu preferencia para ver si descubres una oportunidad interesante.

Una vez tengas visto varios lotes de terreno, debes estar alerta a ciertos factores que te ayudarán a determinar cuál es el que más te conviene adquirir.

Zonificación. Debes buscar información con las autoridades locales del condado, ciudad y el estado para determinar las ordenanzas de la zona, en especial si lo que quieres es construir tu vivienda sobre este terreno. Incluso averigua sobre los usos de la tierra que está alrededor, no sea que construyan algo que te pueda depreciar tu terreno en un futuro.

La elevación del terreno. Evalúa las condiciones del terreno, no sea una zona con alto riesgo de inundación o de sismos. Y de serlo, toma precauciones al construir.

Las Servidumbres. Es lo que en inglés se conoce como “easements” y que es el derecho de uso o acceso al terreno de otro propietario. Pudiera suceder que el acceso a tu terreno sea a través del terreno de al lado, para lo que necesitaría obtener una servidumbre y cerciorarte de que esté registrada. Asegúrate igualmente qué derechos tienen tus vecinos de atravesar tu terreno y que los límites estén bien marcados. La mejor manera de conocer todos esto es obteniendo un seguro de título que revela la servidumbre del terreno y los convenios de restricciones.

Los servicios. Asegúrate de que el terreno cuente con todas las condiciones para recibir los servicios básicos de agua, electricidad y gas.

El ambiente. Muchas veces no te das cuenta, hasta que vives allí, de que muy cerca hay una locación que emite malos olores (una industria o una planta de procesos, etc.), o que tienes una autopista o vía del tren cercano cuyo ruido es insoportable.

Los peligros naturales. Averigua con las autoridades locales de peligros naturales y si hay limitaciones que causen problemas con la tierra. También podrás determinar si es una zona protegida donde se prohíba construir, o si es una zona propensa a incendios, si el departamento de bomberos local está bien dotado para cuidar la zona.

Trucos para mejorar el interés de tu hipoteca

2009-07-01T08:34:00.000-07:00

Pagar más de entrada para recibir una tasa más provechosa

Seguramente muchas veces has deseado saber todos los trucos y triquiñuelas que utilizan los procesadores de préstamos hipotecarios para jugar con las tasas de interés y conseguir la más adecuada. Pues esos trucos o acrobacias ya están establecidos y salen automáticamente cuando los corredores de préstamos introducen ciertos datos en los programas de préstamos que ofrecen las diferentes entidades.
¿Qué son los puntos?
Es como un juego de números entre los puntos y las tasas. A menor punto, mayor tasa y a mayor punto, menor tasa. También estos especialistas hablan de puntos por delante y puntos por detrás. Toda una jerga que a la final repercute en la tasa de interés que permanecerá durante la vida de tu préstamo.

Los puntos de descuento, en definitiva, son los fondos adicionales que puedes pagarle a la institución de crédito el día del cierre a cambio de una tasa de interés más baja.

Un punto equivale al 1% del monto principal de tu préstamo. Por ejemplo, si la hipoteca es por $300.000, un punto cuesta $3.000. Y generalmente cada punto que pagas por un préstamo a liquidar en 30 años, reduce la tasa de interés de 0,125 a 0,250 de punto porcentual. Digamos que la tasa de interés sobre una hipoteca a pagar en 30 años es del 7,250%, pagando un punto podrías reducirla al 7,125% o al 7,00%.

También hay puntos que cobran los prestamistas tanto en las hipotecas de tasa fija como de tasa ajustable para cubrir costos por inicio de préstamo y ofrecer compensación adicional al prestamista o corredor. También el prestamista o el corredor de hipotecas –dependiendo si trabajas directamente con el banco o a través de un mortgage broker- te va a ofrecer la opción de que asumas puntos de descuento para que obtengas un interés más bajo que repercutirá obviamente en el monto de los pagos mensuales de tu préstamo.

Sin embargo, puede haber algunas instituciones que te permitan disminuir las tasas de interés a través de un sistema de puntos que generalmente sólo aplica en préstamos con tasa fija.

¿Cuándo te convienen los puntos?
Generalmente tiene más sentido pagar puntos de descuento si piensas vivir en la casa por un periodo de tiempo prolongado. Lo que significa que estarás mayor tiempo con ese mismo préstamo y te convendría obtener una mejor tasa de interés.

La institución de crédito puede ofrecerte la opción de pagar uno o más puntos de descuento, o una fracción de punto. Tú decides si los tomas o no, en definitiva tienes que estudiar lo que más te convenga, ya que si a través de los puntos logras disminuir la tasa de interés, al ser esta menor, tus pagos también serán menores y ahorrarás algo de dinero cada mes.

Antes de pensar en los puntos, debes hacer una buena búsqueda para que compares y te decidas por la institución que te ofrezca la hipoteca y la tasa de interés más apropiadas.

La tasa de interés y el monto del préstamo son los que van a determinar el pago mensual de tu hipoteca (principal e interés). Estas tasas no las determinan los prestamistas, sino que son establecidas en el mercado secundario, es decir donde los préstamos se venden y se compran, es por eso que los responsables de establecer estas tasas son los dos grandes inversionistas del mercado secundario: Fannie Mae y Freddie Mac. Sin entrar en más detalles, ya que esto se complicaría bastante, lo cierto es que las tasas de intereses en el mercado secundario tienden a bajar y a subir, según algunos factores de la economía.

Sin embargo, si tú estás listo para un préstamo, sin importar si la tasas está más alta o más baja que hace un mes o hace un año, debes preocuparte porque tu crédito esté bueno para que puedas obtener la mejor tasa de interés. Recuerda que el mercado establece una tasa mínima en casos óptimos, por ejemplo del 6,5%, pero esta puede ir aumentando si las condiciones crediticias del comprador son menos óptimas.

Si tienes un buen puntaje de crédito, además puedes darte el gusto de cotizar y obtener información con varias instituciones o corredores de préstamos para averiguar sobre las mejores opciones y costos de la hipoteca. Haz trato con aquel prestamista que te ofrezca las mejores condiciones y por supuesto, te ofrezca una mejor tasa interés. Para cumplir este objetivo, puedes seguir los siguientes consejos que da la Administración de la Reserva Federal de los Estados Unidos (The Federal Reserve Board).

Averigua en varios sitios especializados sobre las tasas de interés del momento. Prueba estos: www.bankrate.com, www.fanniemae.com y www.freddiemac.com.
Solicita una lista de las tasas de interés actuales a diferentes prestamistas y asegúrate de que te han ofrecido y cotizado las más bajas del día o de la semana.
Pregunta si la tasa es fija o variable y no olvides que cuando suben las tasas de interés ajustables de un préstamo, subirá el pago mensual, y si bajan, bajará tu pago.
Averigua todo lo referente a la tasa anual de interés (APR), que comprende la tasa se interés, los puntos, costos del corredor y otros cargos adicionales.

También deberás escoger entre una hipoteca de tasa de interés fija o ajustable (ARM), el plazo del préstamo (10, 15, 20, 30 o hasta 40 años). Y considerar el costo total del préstamo, incluyendo todos los cargos, los costos de cierre y los puntos.

Recuerda que las tasas de interés hipotecario cambian con frecuencia, por lo que puedes preguntar al prestamista si te ofrece una tasa de interés inmodificable (locking in rates) que te permitiría llevar a cabo todo el proceso del préstamo hipotecario sabiendo cuál va a ser el interés exacto que va a tener durante la vigencia del préstamo si éste es de tasa fija, o para el periodo inicial si es una hipoteca ajustable (ARM).

Además los puntos te pueden dar otras ventajas
Como en todos los aspectos financieros de tu vida siempre está presente el tío de todos, el Tío Sam, los puntos de descuento que pagues el día del cierre cuando compras o refinancias una propiedad suelen deducirse el año fiscal en el cual obtuviste el préstamo.

Si refinancias un préstamo hipotecario, los puntos que pagas siguen siendo deducibles, pero por lo general, no puedes deducir de una vez todos los puntos que pagaste en un mismo año. Ahora, si refinancias un préstamo para obtener más dinero para hacerle mejoras a tu casa, tal vez puedas deducir parte de los puntos, o todos ellos, el mismo año en que te dieron el préstamo refinanciado. Como siempre, consulta con tu asesor fiscal.

Ya firmaste tu préstamo hipotecario. ¿Y si te arrepientes?

2009-07-01T08:25:00.000-07:00

Si te has visto en la necesidad de refinanciar tu casa o de tomar otro préstamo para solucionar un problema económico y que luego de la firma ya no te sientas tan seguro de lo que estás haciendo, ¿tienes forma de deshacerte de este compromiso?

Ya sea que quieras refinanciar porque los intereses han bajado, porque quieres disminuir la vida del préstamo, necesitas dinero extra, o porque quieras cambiar de una hipoteca de interés ajustable a una de interés fijo, la regulación de Truth-in-Lending requiere a los prestamistas que le dejen saber a los que están refinanciando un préstamo hipotecario o que están adquiriendo una segunda hipoteca, que cuentan con el derecho de rescindir de la transacción del préstamo si así lo desean.

Una vez firmado el préstamo deberás recibir un documento de Truth in Lending que resume ciertos aspectos importantes de este contrato: el monto financiado, la tasa de porcentaje anual, los cargos de financiamiento, el número total de pagos y la fecha en que se deberán pagar. Igualmente deberás recibir una página donde se explica acerca del derecho que tienes de rescindir del contrato.

¿Cómo evitar que te tengas que arrepentir?

Luego de que ya has pasado por todo el proceso para la solicitud del préstamo y de que ha sido aprobado, ya estarás listo para enfrentar el gran día del cierre. Lo ideal es llegar al cierre completamente seguro de lo que estás haciendo y consciente de todos los gastos que allí están incluidos.

Para ello, debes contar con el “Cálculo de buena fe”, que es un documento obligado de entregar el prestamista antes de tres días después de que presentas la solicitud para el préstamo, donde se te informa sobre todos los costos y gastos estimados que aparecerán en el documento del cierre.

Estos montos son sólo un estimado; puede ser que para el día del cierre varíen un poco dependiendo de: si hubo un cálculo errado, algún cambio en las tasas de intereses, o algo inesperado con los seguros de la propiedad, por nombrar algunos.

El hecho es que este “Cálculo de buena fe” te permite ir con cierta información al momento del cierre y cualquier duda puedes siempre preguntarle a tu prestamista o buscar la asesoría de tu abogado.

Sin embargo, aunque pienses que todo esté perfecto, cualquier cosa puede suceder el día del cierre que haga que te arrepientas de lo que acabas de hacer. Imagínate que de pronto al día siguiente te has quedado sin trabajo, te informaron en el trabajo que te van a transferir a otra ciudad, estado o país, o simplemente sacaste mejor tus cuentas y no te conviene ese paso. No queremos ser pesimistas, pero nunca se sabe lo que depara el futuro.

¿Cómo saber si puedes rescindir del contrato o no?

Todo depende del tipo de acuerdo que hayas firmado, ya que si lo que acabas de tomar es el préstamo para la compra de tu casa, pues no hay manera de que puedas evitar ese compromiso.

Sin embargo, la ley Truth in Lending Act te permite cancelar otro tipo de préstamos dentro de un período de tres días hábiles y reclamar el reintegro de cualquier dinero que hayas entregado por la obtención del mismo luego de su firma. Esto es lo que se conoce como el derecho a rescindir (the Right of Rescission) y aplica según el tipo de préstamo. No importa el tipo de propiedad, lo que importa es que ésta sea tu vivienda principal para poder merecer este derecho.

Cuándo no aplica este derecho a rescindir?

No necesariamente este derecho aplica en todos los préstamos donde tu casa sea utilizada como colateral del mismo. Existen ciertas excepciones que debes conocer:

Para compra o construcción de tu vivienda principal
Cuando consolidas o refinancias con el mismo prestamista con el que tienes el préstamo de tu casa y no pides ningún dinero extra prestado
Cuando una agencia del estado es el acreedor de tu préstamo

¿Cuándo sí aplica el derecho a rescindir?

Cuando vas a refinanciar para aumentar tu línea de crédito anterior
Cuando vas a refinanciar con un nuevo prestamista
Cuando vas a sacar un préstamo poniendo tu casa como colateral

Legalmente tienes el derecho de cancelar la transacción hasta la medianoche del tercer día hábil luego de que los documentos del préstamo fueron firmados (incluyendo sábado, pero no los domingos ni días feriados). Pasados los tres días hábiles (el primer día es el mismo día en que firmaste el préstamo), si no le comunicas por escrito al acreedor tu decisión de rescindir, el préstamo será registrado y allí si no hay forma de que te eches para atrás.

Si decides rescindir, y le informas por escrito a tu acreedor dentro del período de los tres días, luego viene un período de 20 días a partir de que es recibida tu carta de cancelación en el que el prestamista debe devolverte cualquier dinero que hayas entregado para llevar a cabo la transacción y hacer todo lo necesario para que el pacto quede terminado y sin ninguna implicación legal en tu contra.

Si algo te sucede luego de que ya has firmado el refinanciamiento de tu casa, no todo está perdido, pero siempre es mejor que te prepares bien para que no tengas que arrepentirte al último momento.

Cómo mejorar las condiciones de tu hipoteca

2009-07-01T08:20:00.000-07:00

Lo más importante es que estés preparado con toda la documentación necesaria antes de contactar a tu empresa prestamista, así no solo adelantarás el proceso sino que además demostrarás mayor seguridad y conocimiento.

Hoy día que diferentes situaciones económicas están afectando a muchas personas en el mundo entero y específicamente en Estados Unidos, puede haber una salida para quienes se ven encerrados en un préstamo hipotecario que está haciéndose muy difícil de afrontar.

Para quienes desean y pueden mantener sus casas aún cuando el pago de sus préstamos hipotecarios supone el riesgo a su situación financiera, existe la posibilidad de contactar a su prestatario para ver de qué manera pueden ayudarle a que sea más asequible y optar por una modificación de su préstamo hipotecario.

Una solución que está a la disposición de los deudores calificados (aquellos que cumplan con los requisitos específicos de cada empresa) es el acuerdo de modificación de préstamo que se hace entre el prestamista y el deudor para reducir el monto del pago del mismo. Es decir, el procedimiento a través del cual el prestatario trabaja contigo para reducir la tasa de interés, ajustarla durante un período de tiempo específico o cualquier otro cambio que te favorezca al momento de realizar tus pagos mensuales.

La modificación cambia el contrato previo para ayudar a los propietarios que actualmente no pueden seguir haciendo los pagos de sus préstamos hipotecarios o que están a punto de que le suba el pago por el cambio desfavorable de los intereses ajustables.

Por ejemplo, si eres uno de los muchos que tomó un préstamo de tasa ajustable o cuya tasa (según el tipo de préstamo) está a punto de pasar de fija a variable, entonces una modificación sería ideal en tu caso. También te conviene si tus ingresos se han visto reducidos y ya no te alcanza para cubrir tus gastos más el pago de la hipoteca de tu casa.

No necesariamente tienes que estar atrasado en tus pagos, sino poder demostrar al prestamista que te encuentras en una situación de riesgo financiero y que necesitas una ayuda para poder seguir afrontando todas tus deudas.

En busca de ayudar a personas que se encuentran en esta misma situación se creó la ley Emergency Mortgage Loan Modification Act of 2008, que consiste en establecer un estándar para modificaciones de préstamos o planes que puedan ayudar a ciertos préstamos hipotecarios residenciales.

Específicamente aquellos dueños de casa que están atrasados en sus pagos, que tomaron préstamos con pagos más altos de lo que ellos pueden afrontar, están en peligro financiero, o están teniendo problemas para afrontar sus cuentas de crédito.

La primera acción que debes tomar es contactar a tu prestamista para ver qué programa o solución ofrece a tu caso específico. No pierdas tiempo conversando con alguna persona de servicio al cliente, la experiencia me indica que no te pueden ayudar en nada, así que pide contactar directamente con el Departamento de Mitigación (Mitigation Department).

Para que tengas una mejor idea de lo que puedes preguntar a tu banco hoy día muchas empresas financieras podrían estar ofreciendo alguna de las siguientes ayudas, entre otras:

Otra recomendación para que no pierdas tu tiempo ni le hagas perder el suyo a la persona que te atenderá, es tener preparada cierta información que podrían solicitarte al momento en que te comuniques con la empresa:

El número del préstamo y dirección de la propiedad
Los últimos estados de cuenta de tu banco
Las últimas dos declaraciones de impuesto
Los últimos talones de pago o cualquier otro documento que demuestre tus ingresos
Un listado con descripción y montos de todos tus gastos y deudas actuales
Un carta donde se explique tu situación de riesgo financiero

Una vez hayas presentado los documentos necesarios, el banco o prestamista necesitará realizar una inspección a la propiedad para determinar que la propiedad se encuentre en condiciones físicas adecuadas que justifique mantener el préstamo a tu propiedad.

La decisión final de aceptar o no la modificación de tu préstamo no es solo de la compañía de préstamo, a veces la decisión es tomada por la empresa de revisión que es contratada por el prestamista.

Y la aceptación dependerá obviamente de tu nivel de riesgo financiero que podría llevar a que tu vivienda sea ejecutada. Para el prestamista resultará mucho más conveniente ayudarte para evitar caer en un proceso de ejecución que a la final le resultará en pérdidas muy costosas, para ambos.

¿Estas Listo para comprar tu casa?

2009-07-01T08:15:00.000-07:00

Ocho señales que indican: listo para comprar casa

Tratando de poner a un lado las condiciones del mercado que favorezcan o no la compra de una vivienda, hay que evaluar tus condiciones propias que te indicarán cuándo es el momento para comprar tu nueva casa.

Si bien la crisis hipotecaria actual que está llevando a una constante caída de precios en la venta de bienes inmuebles favorece a la compra, no necesariamente es indicativo de que tú estés preparado para adquirir tu vivienda propia.

Y vivir alquilado da la terrible sensación de que estás botando tu dinero en algo que no es tuyo, sin embargo te permite dejar de asumir ciertos costos que vienen inevitablemente junto al título de propiedad de una casa.

De modo que mientras vives rentado, o si aún vives con tus padres o con algún familiar, es el momento perfecto para organizarte financieramente y prepararte para la adquisición de esa vivienda propia que tanto deseas.

Podríamos decir que hay ciertos signos indicativos de que estás listo para asumir este nuevo reto en tu vida. Estos serían

Buen crédito. Tener un excelente historial de crédito establecido te abrirá las puertas a cualquier banco o entidad financiera y te permitirá calificar a las mejores tasas de interés y a los mejores productos en préstamos hipotecarios. Para lograr esto debes seguir reglas muy simples: pagar todas tus cuentas a tiempo; mantener tus tarjetas de crédito con saldos bajos, etc. Se dice que un mínimo de 660 puntos es saludable para solicitar un préstamo y de allí va subiendo hasta un máximo de 900, aunque generalmente la mayoría de las personas que aplican para un préstamo hipotecario están entre 600 y 700.

Puedes obtener un reporte de crédito gratis, gracias a la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act), que da a cada consumidor el derecho a obtener un reporte gratis cada 12 meses, ya sea de las tres agencias simultáneamente o de cualquiera de las tres compañías oficiales nacionales, que son: Equifax, Experian y TransUnion.

Ahora para mayor comodidad han establecido un sitio de información común al que se puede acceder a través del Internet (http://www.annualcreditreport.com/); por teléfono a través de su línea gratis al 1-877-322-8228; o por correo regular al Annual Credit Report Request Service (P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281). Podrás pedir un informe gratuito anual de cada una de las tres agencias, o si lo deseas, solamente a una o dos de estas a la vez.

Tasas de interés favorables. Aunque siempre existe la opción de refinanciar para aprovechar una caída, mientras te vas preparando en otros aspectos, puedes esperar a que haya una tasa de interés favorable para el tipo de préstamo que pienses adquirir para la compra de tu nueva casa. Recuerda que mientras más baja sea la tasa, más bajos también serán los pagos de tu préstamo hipotecario. Puedes averiguar sobre estos en varios sitios especializados que dan información diaria sobre las tasas de interés del momento. Puedes ir a http://www.bankrate.com/, http://www.fanniemae.com/ y http://www.freddiemac.com/, entre otros

Dinero para el pago inicial. Si bien hay ciertos planes que permiten comprar con $0 de inicial, un 5% o un 10% de pago inicial, lo ideal sería tratar de dar al menos el 20% para que el pago de tu préstamo sea menor y evites cargos extras como el seguro PMI que es obligatorio cuando financias más del 80% del préstamo de la casa.

Ahorros. Es recomendable que cuentes con algún dinero ahorrado que te sirva de apoyo en caso de que pierdas tus ingresos y no tengas cómo seguir pagando el préstamo de tu casa. Como lo ideal recomendable de tener ahorrado es el equivalente a 6 meses de tu sueldo, lograr esta meta te daría una señal de que estás más preparado para pasar a ser propietario y te daría una gran tranquilidad a la hora de cualquier emergencia familiar y de no tener cómo enfrentar tus cuentas regulares, incluyendo la del préstamo de tu vivienda.

Calcula vivir en tu casa por lo menos cinco años. Sería ideal que luego de adquirir tu nueva casa vivas en ella por lo menos cinco años. Si no estás seguro, y crees que te puedas mudar pronto de tu nueva casa, entonces ¿por qué no esperar a que realmente estés decidido a permanecer en esta por más tiempo? Si vendes muy rápido podrías tener pérdidas como resultado de esa venta; mientras que si pasas allí varios años y luego decides vender ya habrás abonado dinero a capital y haber creado un poco de equidad en tu casa, darás chance también a que la propiedad haya subido de valor en el mercado y gozarías de ventajas impositivas con las ganancias de la venta (de tener alguna).

Tienes todos tus seguros al día. No hay nada que descalabre más un presupuesto familiar que un inesperado accidente, enfermedad o cualquier calamidad que te lleve a la asunción de un compromiso económico u otra deuda. De modo que si no tienes todos tus seguros al día (por ejemplo, el seguro de discapacidad laboral, seguro de salud y de vida), y no tienes cómo enfrentar económicamente cualquier calamidad, entonces todavía no es momento de que te compres una casa.

Heredaste una fortuna. Si recientemente heredaste un dinero y éste se encuentra en un banco ganado muy poco interés, definitivamente una inversión en bienes raíces que puedas mantener durante varios años será una buena opción para manejar ese dinero y hacerlo que crezca a mediano o largo plazo.

Aprovecha este momento que favorece a los compradores explorando las opciones de viviendas que se encuentren en shortsaleo que ya esté ejecutada por el banco, te puedes llevar una buena sorpresa con los precios de este tipo de propiedades. Sin embargo, del mismo modo que estas viviendas han caído de precio en el mercado y que puedes comprarlas a precios de oportunidad, si tuvieras que vender en algún tiempo cercano, pudieras verte afectado por la debilidad del mercado en el que estás comprando.

Analiza detenidamente tu situación financiera actual y si estás listo, búscate la ayuda de un buen agente de bienes raíces y lánzate a conseguir la casa ideal para ti. Si todavía no estás listo, no te apures ya que al parecer los precios seguirán bajando hasta llegar a un momento que se normalice el mercado. ¡Suerte y prepárate bien!

Ventajas para quienes compran su primera casa

2009-07-01T08:12:00.000-07:00

Para los compradores primerizos podrían existir ciertas ventajas que seguramente ignoras por completo.

Aparte obviamente de ya no gastar tu dinero en renta e invertir ese dinero en tu propia vivienda, adquirir tu primera casa podría ofrecerte otras ventajas que deberías pensar en aprovechar y no dejar pasar por alto.

Por si no lo sabías tanto el gobierno como la mayoría de los estados tienen programas que pueden ayudar a los que compran casa por primera vez para que puedan asumir más fácilmente la cuota inicial y los costos de cierre. También pueden ofrecer ayuda a través de préstamos hipotecarios de bajo interés o por medio de subvenciones (grants en inglés).

Recuerda que para calificar para estas ayudas seguramente deberás estar dentro de un nivel de ingresos específico ya que la mayoría de estas ayudas están diseñadas para ayudar a personas con bajos ingresos.

Un beneficio para aquellos que hayan adquirido o vayan a adquirir su primera vivienda (cualquier tipo de vivienda nueva o usada) entre el 9 de abril de 2008 y antes del 1ro de Julio de 2009 es el poder participar de un crédito en los impuestos. Esta ayuda la aprobó el congreso como parte de una serie de esfuerzos para incentivar el mercado y ayudar a los nuevos compradores.

Para poder participar se toma en cuenta como fecha de compra el día del cierre y la propiedad debe ser declarada como vivienda principal.

Programas oficiales y estatales para compradores primerizos

Este crédito en los impuestos es de un máximo de $7.500 tanto para aquellos declarantes solteros con ingresos de hasta $75.000 como para los casados que declaran conjuntamente con ingresos de hasta $150.000, ambos casos podrán calificar por el máximo de $7.500.

Para reclamar este crédito basta con pedirlo en tu declaración fiscal siempre y cuando califiques dentro de los límites de ingreso antes mencionados y que realmente estés considerado un comprador primerizo. Dentro de los tipos de vivienda que califican para tal fin están las casas (single-family detached homes), los townhouses o casas adosadas y departamentos de condominio, las casas prefabricadas o mobile homes y las casas bote.

¿Quiénes son propietarios primerizos (first time home buyers)?

La ley define a los compradores primerizos (first-time home buyer) a aquellos que no hayan tenido una vivienda principal durante un periodo de tres años anterior a la compra actual. Si declaras tus impuestos como casado, entonces se tomará en cuenta la historia de compras anteriores de vivienda de ambos para ver si califican al crédito. De modo que si cualquiera de los dos tenía una vivienda principal en los últimos tres años, ambos quedarán descalificados.

Sin embargo, si alguno poseía una casa de vacaciones o una propiedad para la renta y esta no era utilizada como vivienda principal, esto no los descalifica de ser compradores primerizos, y por tanto pudieran solicitar el crédito en los impuestos

¿Solucion a la crisis Hipotecaria?

2009-07-01T08:06:00.000-07:00

En febrero de 2009, el gobierno del presidente Barack Obama propuso un Plan de Capacidad de Pago y Estabilidad para Propietarios de Viviendas (Homeowners Affordability and Stability Plan, en inglés), con objeto de evitar que entre 7 y 9 millones de familias, ahora imposibilitadas de reestructurar o refinanciar sus hipotecas, lleguen a una ejecución hipotecaria o foreclosure

Y es que a todos nos conviene que este plan sea exitoso.

No solo porque unos 6 millones de familias que están haciendo esfuerzos superlativos para pagar sus hipotecas están a un paso del proceso de ejecución hipotecaria ni porque otros cuantos millones quisieran refinanciar pero no pueden debido a la profunda caída del valor de las propiedades, sino porque, según la página oficial del Departamento del Tesoro que explica dicho plan, con cada nueva ejecución hipotecaria ¡los valores de las propiedades en el vecindario dónde está esa casa caen en un 9%!

Así que sea porque te veas directamente impactado con el fantasma del foreclosure o porque temas que tu casa pierda valor debido a la de algún vecino, este plan nos interesa a todos.

Mecanismos de ayuda para refinanciamientos

Según el resumen ejecutivo y la sección de preguntas y respuestas del Departamento del Tesoro, el Plan de Estabilidad busca que los propietarios puedan obtener el refinanciamiento necesario para convertir hipotecas peligrosas en unas que sean más seguras: con intereses fijos y pagos mensuales asequibles al presupuesto de la familia.

Estos refinanciamientos no van a alterar el monto de la deuda que tenga el propietario con el financista. Pero al cambiar el financiamiento a una tasa de interés más baja traerá una reducción del pago mensual y del costo total del préstamo.

Todas las condiciones para acogerse a este plan están delineadas en el sitio Web Financial Stability.gov, vigente desde el 4 de marzo de 2009. En este te preguntan las cuatro condiciones para acogerse al plan, siendo una de ellas que el préstamo sea una hipoteca en conformidad con los requisitos de Fannie Mae o de Freddie Mac y cuyo préstamo haya sido comprado por estas, lo que en inglés se conoce como “securitized” por estas instituciones. Es decir, que el banco que generó la hipoteca lo haya vendido a Fannie Mae o Freddie Mac o que haya sido colocado en un portafolio de valores respaldados por hipotecas.

Esto puede averiguarse contactando directamente a la empresa que administra la hipoteca, o solicitándolo con los datos del propietario y de la propiedad en cuestión a Fannie Mae directamente, como parte del plan determinado por el ejecutivo nacional. En caso de que la propiedad haya sido procesada por Freddie Mac y el financista no provea este dato, se puede solicitar información directamente a Freddie Mac.

A diferencia de un refinanciamiento típico, bajo este programa no se exigirá que la propiedad tenga un máximo de 80% de deuda con respecto al valor de la propiedad, razón por la cual muchas hipotecas no se están pudiendo refinanciar hoy día, porque al bajar el precio de mercado de las propiedades, en muchos casos la hipoteca es mayor al valor actual de esta. Los montos máximos a refinanciar bajo este programa serán del 105% del valor de la propiedad.

En un ejemplo es más claro de verse: Tienes una hipoteca de $100.000 sobre una propiedad que cuando la adquiriste estaba valorada en $120.000. Los intereses del préstamo son muy altos o son ajustables y necesitas refinanciarla. Resulta que la propiedad ha perdido valor; de la casa valorada hoy en $ 95.000, debes $100.000.

Si pides un refinanciamiento regular el monto máximo a refinanciar sería del 80% de la propiedad, o sea te refinanciarían solo $76.000. Tendrías que pagar la diferencia entre los $100 mil que debes ahora y los $76 mil que te refinanciarían, es decir, $24.000. Casi seguro que esta no es la solución viable que necesitas.

Ahora, con el plan de Estabilidad, el refinanciamiento puede ser de hasta un 105% del valor de mercado de la propiedad. Entonces, si el valor de la propiedad es de $95.000, te pueden refinanciar hasta $99.750. La diferencia entre lo que debes ahora y lo que refinanciarían sí sería algo que podrías pagar ($250), ¿verdad?

Ahora bien, las tasas de interés para los refinanciamientos estarán determinadas por el mercado en el momento de la solicitud. En este aspecto habrán diferencias entre un prestamista y otro, en parte debido a los puntos asociados con el programa y por otra parte según las condiciones tuyas como solicitante del préstamo; pero lo que no puede haber es cláusulas de penalidades por pagos anticipados o pagos adicionales a ciertos términos conocidos en inglés como “balloon notes”.

Los refinanciamientos no los dará el HUD, ni el gobierno, ni Fannie Mae o Freddie Mac. Los refinanciamientos provienen de empresas hipotecarias que quieran participar en este programa. Es posible que el banco que hoy da servicio a tu hipoteca esté interesado en participar de este programa, pero eso es voluntario.

El sitio oficial recomienda estar preparado para presentar toda la documentación que exigirá el financista, ser paciente mientras los financistas implementan estos planes que son tan nuevos y proceder con prontitud cuando se inicien las solicitudes.

Recuerda que el objetivo del plan de Estabilidad es darle oportunidad a aquellos prestatarios dignos de crédito a obtener pagos razonables y sostenibles durante la vida del préstamo. Al iniciar las solicitudes, el prestamista te entregará un “cálculo de buena fe” en el que tomando en cuenta las tasas aplicables y todas las condiciones del refinanciamiento, te mostrarán el nuevo pago hipotecario mensual y el costo total del préstamo. Si no es mejor de lo que ahora tienes, no te conviene refinanciar.

Si al revisar las condiciones de calificación de este programa de refinanciamiento encuentras que no cumples con todas, el sitio oficial te referirá a los otros programas disponibles. No te desesperes y sigue el flujo del sitio Web hasta que agotes tus opciones. La peor diligencia es la que no se hace, ¿verdad?

Un “flotador” para las hipotecas a punto de irse a pique en foreclosure

En el caso de hipotecas que están a punto de entrar en ejecución, ya sea porque están atrasadas en pagos o porque los propietarios no van a poder seguir haciéndolos debido a razones múltiples como pérdida del trabajo, reducción del ingreso familiar, aumento de los gastos, etc., la modificación de estos préstamos puede incluir tanto la reducción de las tasas de interés como la reducción del capital, a discreción del prestamista.

Al ver tanto las condiciones mínimas para tomar ventaja de este programa como la documentación necesaria notarás que: a) Está limitado para viviendas ocupadas por los propietario; b) el pago mensual de la hipoteca debe ser mayor al 31% del ingreso bruto mensual; c) el monto de la deuda no puede superar los límites máximos de préstamos calificados de Fannie Mae y Freddie Mac, es decir, deben ser menores de $729.750; d) la hipoteca debe ser previa al 1 de enero de 2009.

En otras palabras, esta modificación de términos no estará disponible para hipotecas sobre segundas viviendas, casas vacacionales o propiedades que estén alquiladas. Es más, sea esta la única vivienda que posees, si ya no vives en ella – así sea que te mudaste a casa de tus padres por temor que te echaran – no estará considerada como elegible porque no residen en ella sus dueños. Además, si tienes dos hipotecas sobre la casa, solo la primera hipoteca será elegible para este tipo de modificación.

Si bien el Departamento del Tesoro ha incentivado a los prestamistas a darle prioridad a estos propietarios en peligro de ir a una ejecución y muchos ni se han comprometido a llevar estos procedimientos adelante sin darles la oportunidad de revisar cada caso que lo amerite, el proceso puede no ser tan inmediato como tu quisieras. Se paciente. Se trata de un procedimiento nuevo para todos, inclusive para los bancos.

Y si tu actual prestamista no está dispuesto a negociar, está en su derecho. La ley no obliga a que entre en ese acuerdo contigo. Ahora bien, la mayoría de los prestamistas van a preferir llegar a algún tipo de acuerdo antes de ver una casa devolverse a su portafolio de propiedades en foreclosure. Esta salida favorecerá tanto al prestamista como al prestatario. No dejes pasar más tiempo y llama al departamento de mitigación del banco, o aquel que esté a cargo de la ejecución de la casa y plantea esta alternativa lo antes posible.

Por último, si ninguno de estos dos planes, refinanciamiento o modificación de la hipoteca sirven para tu caso particular, no todo está perdido. La recomendación es que te pongas en contacto enseguida con un consejero calificado por el HUD para que te indique cuáles son tus opciones, entre las que puede señalarte proponerle al financista un plan de pagos (repayment plan), un plan de tolerancia o forberance, asistencia especial para prestamistas en las fuerzas militares activas, un short sale o también podrían tratar de hacer una venta antes de la ejecución de la hipoteca (preforeclosure sale), o cuando no hay más remedio, entregar el título al banco.

Además, siempre está a tu disposición la línea telefónica de ayuda HOPE para los propietarios por el 1-888-995-HOPE. Pide hablar con un consejero en español.

DIFERENCIAS ENTRE PRESTAMOS Y CREDITOS

2009-07-01T07:58:00.000-07:00

Tanto los préstamos como los créditos los solicitamos para cubrir necesidades financieras o económicas, ya sea la compra de un bien de consumo o la compra de servicios varios.
Entre entre los préstamos y los créditos hay diferencias sustanciales y tambíen son contratos diferentes. Un préstamo es una operación en la que una entidad financiera entrega al consumidor una cantidad de dinero que ha de ser devuelta con pagos periódicos y sumando una serie de intereses.

En un crédito el consumidor puede ir disponiendo del dinero del crédito préstado por la entidad financiera. El cliente retira dinero en la medida que lo necesita sin sobrepasar los límites diarios o el total especificado en el contrato. En el contrato debe especificarse la duración del crédito y una vez vencido, éste puede renovarse si así lo especifica en el contrato y la entidad financiera lo permite.

Por estas disposiciones de dinero, el cliente tiene que devolver la cantidad de dinero utilizada, los intereses y comisiones bancarias pactadas en el contrato. Cabe la posibilidad de que el consumidor pueda devolver el importe dispuesto del crédito antes del vencimiento, ya sea de forma parcial o total. Aún así el cliente puede volver a disponer del dinero del crédito durante el plazo del contrato.
El cliente podrá disponer del importe del crédito bancario en su propia cuenta corriente, donde se irán anotando las disposiciones y reintegros que se vayan efectuando.
Estas son algunas de las diferencias que podemos encontrar entre un préstamo y un crédito

1.- Intereses en un préstamo y en un créditoEn un préstamo los intereses gravan el total del dinero concedido por la entidad financiera, mientras que en un crédito sólo se pagan intereses por el capital dispuesto y no por la totalidad del crédito concedido o prestado.

2.- El dinero que se concede o se presta.En un préstamo la entidad financiera entrega la cantidad total concedida en el momento de la formalización del contrato. Sin embargo en un crédito el cliente irá disponiendo del capital a medida que lo necesite hasta el límite máximo pactado en el contrato.

3.- Plazos de devolución o cuotasEn los créditos, el capital se puede renovar en una o varias ocasiones una vez vencido el plazo. En el caso del préstamo el capital prestado debe ser pagado en el plazo acordado.

4.- FlexibilidadEl crédito es más flexible que el préstamo debido a que el consumidor puede disponer durante el periodo del contrato de la cantidad que estime oportuna y pagando intereses sólo del capital dispuesto en cada momento. A diferencia del crédito, en el préstamo el cliente recibe todo el capital de una sola vez y al inicio del contrato.

1 ª y 2 ª Refinanciamiento de Préstamos Hipotecarios

2009-07-01T07:52:00.001-07:00

Tanto de refinanciación de su primera y segunda hipotecas se traducirá en un bajo pago mensual que usted puede salvar a miles de personas en cargos de interés. Mediante la combinación de las hipotecas, usted califica para las tasas más bajas que si la refinanciación por separado. Usted puede ver un importante ahorro con refinanciar su segunda hipoteca, que es a menudo, varios puntos por encima de las tasas de su primera hipoteca. También podrá ahorrar en tasas de solicitud y otros costos de cierre. Estrategias para disminuir su pago de hipoteca Usted tiene un par de opciones para disminuir su pago de hipoteca cuando refinanciación. La primera opción es encontrar una hipoteca de tasa baja. Así que incluso si usted elige la misma longitud de su préstamo, usted seguirá siendo un ahorro en su factura mensual de la hipoteca. Tasa ajustable y préstamos de interés solamente le dará los pagos más bajos, por lo menos al comienzo de su préstamo hipotecario. Sin embargo, un préstamo de tasa fija también puede darle un precio razonable, con seguridad que no van a aumentar en el futuro. La otra opción es ampliar el plazo de préstamo, especialmente en el caso de su segunda hipoteca, que generalmente es de cinco a diez años. Al consolidar sus préstamos a un préstamo de treinta años, que alargar su calendario de pagos de principal, por lo que tiene un pequeño pago. Sin embargo, su tasa de interés y los cargos será mayor que con un plazo más corto. Conseguir el mejor préstamo Una vez que determinar el tipo de préstamo y los términos que desee, hacer sus compras por un buen prestamista para ahorrar aún más dinero. Las entidades de crédito puede variar en cuánto cobrar por los costos de cierre y las tasas de interés. El APR le dirá cómo comparar préstamos en general, tanto en términos de precios y costos de cierre. Pero si usted está planeando mudarse o refinanciar otra vez en el futuro y, a continuación, ser cautos de pagar altos costos de cierre. Incluso si usted garantizar una tasa más baja, sólo verá un ahorro si mantiene la hipoteca durante varios años. No base su prestamista decisión basada en las tasas de préstamo envió. Pida una cita personalizada préstamo sobre la base de su información general. Con números más exactos, se puede tomar una decisión informada en cuanto a quién tiene la mejor financiación para usted.

Refinanciación de una primera y segunda hipoteca

2009-07-01T07:50:00.001-07:00

Refinanciación de una primera y segunda hipoteca requiere algunas consideraciones adicionales. Dependiendo de su capital, puede encontrar que la combinación de las dos hipotecas se traduce en una tasa de interés más alta. También es posible que usted tiene que cumplir con el PMI refinanció hipoteca. Usted se Refinanciación Beneficio? Dos hipotecas de refinanciación le permite consolidar sus préstamos en un pago, a menudo la reducción de su factura mensual. También puede encontrar tarifas más bajas en virtud de las circunstancias. Las personas con una gran cantidad de capital más se benefician de la consolidación de préstamos, ya que calificar para las tasas más bajas. Es importante tener en cuenta los intereses de ahorros, no sólo los números mensuales que pueden ser engañosas. Sin embargo, si tiene menos de 25% del capital, podría terminar para índices más altos de calificación. Con menos del 20% del capital, también tienen que pagar por el seguro hipotecario privado. Aún con estos factores, usted aún puede encontrar que usted ahorrar dinero por la refinanciación. Has hecho tu investigación? De refinanciación para ver si tiene sentido para usted, los prestamistas hipotecarios de investigación. Usted puede ir en línea y solicitar cotizaciones y condiciones. Mira las distintas ofertas, y el trabajo de los números. Una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarle a determinar los pagos mensuales y gastos de intereses. Una manera fácil de comparar los costos se suman a la primera de su interés para los pagos hipotecarios. Utilice este número para comparar los pagos de intereses con cada uno de los posibles hipoteca. También deberás tener en cuenta el coste de refinanciación. Al igual que con su hipoteca original, usted tendrá que pagar las tasas y puntos. Usted quiere estar seguro de que puedes recuperar estos costos con los ahorros de su interés. ¿Por qué quieres Ambos Hipotecas Refinanciar? Refinanciación de hipotecas, mientras tanto es conveniente, usted puede decidir refinanciar sólo uno o los dos por separado. Con su principal hipoteca, usted puede esperar para obtener tasas bajas. Una segunda hipoteca generalmente califican para tasas más altas, pero puede bloquear los pulg Usted puede convertir de una línea de crédito hipotecario a un real. Una vez más, tendrá que investigar los paquetes financieros antes de firmar con un prestamista.

100 Financiación de hipotecas - No pago inicial Programas

2009-07-01T07:47:00.000-07:00

Comprar una casa nueva sin dinero nunca ha sido tan fácil. Si no está familiarizado con el 100 de financiación de hipotecas, puede ayudar a ponerse en contacto con un agente hipotecario antes de aplicar para un préstamo convencional. En un momento en el tiempo, comprar una casa sin dinero era desconocida. Hoy en día, la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen una variedad de programas de préstamos a cero abajo. Estos préstamos son ideales para familias que tratan de comprar una casa con poco o ningún dinero para un pago. Beneficios de 100 de financiación de hipotecas Los beneficios de la aplicación de una casa no hay dinero en préstamo son evidentes. Normalmente, los prestamistas hipotecarios le pediría a los nuevos compradores de vivienda tienen un pago inicial del 20%, 5%, o 3%. El aumento de costo de vida hace que sea difícil para las familias de clase media a ahorrar dinero para comprar una casa. En lugar de alienar a la mayoría de las personas de clase trabajadora, los prestamistas eligió un enfoque más inteligente y empezar a ofrecer una variedad de préstamos hipotecarios para cada necesidad. Con un 100 por ciento de financiación de hipotecas, los pagos no son necesarios. El inconveniente es que estos préstamos pueden llevar un tipo de interés ligeramente superior. Sin embargo, si su calificación crediticia es alta, la tasa de aumento es apenas perceptible. Por supuesto, un buen crédito no es necesaria para no obtener un préstamo de dinero a casa. Afortunadamente, existen préstamos disponibles para todos los tipos de crédito. Diferentes Tipos de no pago inicial Programas de Préstamos Otra opción para obtener el 100 por ciento de la financiación implica obtener un préstamo hipotecario de 103 por ciento o 107 por ciento de financiación. 107 por ciento de financiación es ideal para hogares que necesitan una gran cantidad de reparaciones. Si la solicitud de más de 100 por ciento de la financiación, una buena calificación crediticia o justo es imprescindible. Normalmente, 103 por ciento documento completo préstamos requieren una puntuación de al menos 600. Un puntaje de crédito de al menos 680 se requiere de 107 por ciento de los préstamos para vivienda. Trabajadores por cuenta propia casa puede conseguir aprobado para un ingreso declarado ningún dinero por préstamo. Estas personas probablemente necesitará 12 meses de estados bancarios, declaraciones de impuestos durante los últimos dos años, y una puntuación de crédito de al menos 650. Después de haber mal crédito no descalificar para obtener la financiación del 100 por ciento. El documento completo mal crédito ni dinero en préstamos hipotecarios están disponibles para aquellos con puntajes de crédito tan bajos como 580.

Refinanciación Hipoteca 100% - Cómo Aprobado

2009-07-01T07:45:00.002-07:00

100% de refinanciación de hipotecas le permite pedir prestado en contra de su equidad, al tiempo que esperamos reducir los tipos de interés. Para obtener un aprobado para refinanciar a cabo en efectivo, es necesario que usted tenga crédito excelente. De lo contrario, usted necesita trabajar con una sub-prime prestamista o solicitar una línea de crédito. 100% ¿Qué pueden hacer los hipotecarios refinanciados A 100% refinanció la hipoteca puede permitir que usted tome todas las de su hogar de la equidad. Cada vez que una parte en efectivo de su capital, sus tasas de aumento de la refinanciación. Pero las tasas serán más bajos que los que sacar una segunda hipoteca. Sin embargo, sin la equidad, la tendrá que llevar el seguro hipotecario privado. Pero si usted elige un sub-prime prestamista, usted no tiene que preocuparse por el pago de las primas. La mejora de su Aplicación Los prestamistas son los principales interesados de que se puede pagar el préstamo. Sin equidad, los prestamistas mirar otros factores, tales como ingresos, activos en efectivo, e historial de crédito. Ingresos es importante cuando se compara a su ratio de deuda. Otras deudas, incluidas las tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, préstamos disminuye su poder. Por lo tanto, si es posible eliminar o reducir su deuda. En el caso de pérdida de puestos de trabajo u otras situaciones de emergencia, algunos prestamistas quieren asegurarse de que usted puede manejar los pagos mensuales. Esa es la razón por la tesorería, que también incluyen CD y cuentas del mercado monetario, son importantes. Seis meses de ahorros es un buen comienzo. Su historial de crédito predice la probabilidad de que se vaya a los pagos. Pero incluso si no tiene crédito perfecto, usted puede encontrar la financiación al 100% con una sub-prime prestamista. Asimismo, ser más indulgente con su aplicación, pero las tasas de carga ligeramente superior. Obtener mejores condiciones Esté preparado para pagar al menos el 3% en el momento del cierre de su refinanciación. En caso contrario, los costes se rodó en su nueva hipoteca y se le pago de los intereses adicionales sobre ese dinero. Usted también querrá investigación ofrece préstamo antes de tomar una decisión final. Por la investigación de préstamos, usted puede saber que está recibiendo el mejor trato. No sólo se centran en tipos de echar un vistazo a los costos de cierre también. Recuerde también que usted puede encontrar un mejor trato de sacar una segunda hipoteca para acceder a su capital.

100% de financiación de hipotecas - Una forma de evitar Seguro Hipotecario Privado

2009-07-01T07:45:00.001-07:00

Idealmente, los prestamistas hipotecarios de vivienda nueva desea tener un pago inicial del 20% al comprar un nuevo hogar. Por lo tanto, si la compra de una casa $ 200,000, usted debe estar preparado para tener 40.000 dólares como pago inicial. Lamentablemente, muchas personas no tienen este tipo de dinero alrededor. Para esta cuestión, el seguro hipotecario privado (PMI) se creó como una forma de que las compañías de la hipoteca para recuperar su dinero si por defecto de una casa sobre el préstamo. Hay varios préstamos para ayudar a las personas con los pagos. En algunos casos, se puede obtener la financiación al 100%, y evitar la PMI ¿Qué es el Seguro Hipotecario Privado? Porque los estadounidenses están ganando menos dinero, y los precios de las viviendas son cada vez más, la mayoría de la población es incapaz de guardar el recomendado el pago del 20%. Con el fin de que ser propietario de una casa de lo posible, las compañías de la hipoteca creado un seguro de hipoteca (PMI), para las personas con menos del 20% al presentado en un hogar. Este seguro protege al prestamista si usted omite en la hipoteca. Cómo evitar el pago de Seguro Hipotecario Privado En promedio, el PMI puede aumentar su pago de hipoteca por $ 100 - a veces menos, a veces más. Sin embargo, hay formas de evitar el pago de este seguro adicional. El obvio implica que tenga al menos el 20% como pago inicial. Si esto no es una opción, propietario podrá acordar una tasa de interés más alta. Otra táctica implica conseguir aprobado para la financiación al 100%. ¿Cómo funciona el 100% de financiamiento hipotecario de trabajo? 100% de financiamiento hipotecario permite comprar un hogar sin dinero. También se refirió a cuestas como un préstamo o crédito hipotecario 80/20, 100% financiamiento hipotecario en obtener una primera hipoteca por el 80% del costo de origen, y una segunda hipoteca, préstamo o en el hogar, el 20% del coste del hogar. En conjunto, la primera y segunda hipoteca permite comprar un hogar, sin dinero y sin seguro hipotecario privado

Elige un prestamista en linea

2009-07-01T07:42:00.000-07:00

Elige un prestamista en linea de la deuda. Para obtener el mejor trato en su cobro refi, mira en línea para su próxima prestamista. Mediante la evaluación de las cotizaciones de préstamo que puede obtener en cuestión de minutos, puede salvar miles con sólo un par de horas de investigación. Mejor línea de crédito hipotecario Si te gustan las bajas tasas y honorarios, entonces usted va a encontrar su mejor prestamistas en línea. La tecnología y la competencia ha llevado a bajar los costes de refinanciación, que le ahorra dinero. Financiación de las empresas en línea también libre personalizada préstamo estimaciones, por lo que tiene números reales para hacer su refi decisión. Solicitar cita es también una buena manera de "prueba a ejecutar" una empresa para asegurarse de que ofrecen una rápida atención al cliente. Comprobar los artículos antes de firmar Los tipos de interés deben estar en la parte superior de su lista cuando la investigación de los prestamistas. Pero también eche un vistazo a los honorarios y gastos diversos de clausura. En promedio, los costos de cierre de su refinanciación igual no más de 3% de su capital. Pero para el 100% de refinanciación, es posible que tenga que pagar más, especialmente si usted tiene mal crédito. Pronto pago tasas también deberían caer, en caso de que decida mover o refinanciar otra vez. El APR le dará una idea del costo total del préstamo. Hay casos en que una mayor tasa de préstamos podría ahorrarle dinero. Por ejemplo, si va a pasar en un par de años, puede obtener un mayor ahorro por no forks a cabo en el cierre de miles, incluso con la tarifa más elevada. Para estos tipos de situaciones, tiene que utilizar la calculadora para determinar cuál es la mejor opción para usted. Cometer Cuando esté listo Cuando haya encontrado el paquete de préstamos, se comprometen a que tan pronto como sea posible para bloquear en las tarifas. Su solicitud se puede completar en línea en unos diez minutos finales con el papeleo de llegar en el correo en un par de días. Una vez que su contrato se ha completado y recibido por sus prestamistas, el dinero puede estar conectada a las cuentas correspondientes. Desde el principio hasta el final, tarda aproximadamente 10 días hábiles.

1% Prestamos Hipotecarios...¿Cual es el truco?

2009-06-30T19:27:00.000-07:00

Si bien existen varios tipos diferentes de 1% de los préstamos hipotecarios, hay realmente sólo dos grandes claves para ganar con un 1% de préstamos hipotecarios. La primera clave es asegurarse de que el préstamo está configurado correctamente desde el principio. Y el segundo es para asegurarse de que está utilizando correctamente el contrato de préstamo para obtener el máximo beneficio. En primer lugar, hablemos de la forma en que el préstamo de obras. Luego nos pondremos en cómo configurar correctamente el préstamo para que pueda cosechar los beneficios económicos estos préstamos hipotecarios tienen que ofrecer. Para empezar, el 1% los préstamos hipotecarios tienen opciones de pago. Cada mes, cuando usted obtiene su hipoteca declaración tendrá la opción de hacer un pago fijo 30 años, un pago fijo 15 años, un sólo pago de interés y un pago mínimo al 1%. Aunque se le da varias opciones de pago, sólo tendrá que seleccionar el pago mínimo del 1%. ¿Por qué? Porque si quería hacer una fija 30 años, 15 años fijo, o sólo el pago de intereses, que sería mejor obtener ese tipo de préstamo. Normalmente, estos pagos son más elevados con una opción de pago de préstamos hipotecarios. Si selecciona el pago mínimo del 1% de su primer beneficio será una importante reducción de pago mensual. Su pago de hipoteca probablemente será reducido a la mitad. Por supuesto, este es un primer beneficio bastante atractivo para la mayoría de los propietarios. Para complicar la eficacia de la selección del 1% pago mínimo que debe salvar lo guarde. Por ejemplo, supongamos que refinanció su casa con un 1% de préstamos hipotecarios, pagado todas sus tarjetas de crédito, y la reducción de su pago mensual por $ 1,000 al mes. Ahora, si usted ahorra de $ 1.000 por mes para ti en lugar de dárselo a sus acreedores, tendrá $ 60.000 en efectivo al final de cinco años - Y eso es con un cero por ciento de retorno. Esta es la segunda ventaja de la selección de las 1%, como mínimo la opción de pago: Ahorro de impuestos. Si usted hace un sólo pago de interés de su hipoteca saldo de la misma estancia. Si usted hace un pago mínimo del 1% que está pagando menos de interés solamente. Por lo tanto, va a crear intereses diferidos que hace balance de su hipoteca cada mes aumento. Antes de que fuera anormal, tenga en cuenta que se aplazó el interés de interés hipotecario y, por tanto, deducible de impuestos. Digamos que su casa está subiendo de valor en $ 2.000 al mes. El 1% de préstamos hipotecarios le permitirá tener un pequeño pedazo de ese reconocimiento, digamos $ 500 por mes, y convertirla en una deducción de impuestos. Así que usted está tomando un pequeño trozo de cada mes, su equidad y convertirla en una deducción de impuestos. Si usted no hace esto, todos los de su reconocimiento sería encerrado en la equidad. La equidad es fabuloso y es ciertamente uno de los muchos beneficios a la propiedad de la vivienda. Pero la inversión en capital recibirá un cero por ciento de retorno. Nadie va a cortar un cheque cada mes para la equidad de su casa. Como cuestión de hecho, si usted quiere obtener la equidad de su casa, tendría que vender su casa o conseguir un préstamo. Y que mejor califica o no será capaz de obtener un préstamo. Entonces, ¿por qué no tomar un pedazo pequeño de su capital cada mes, la convierten en una deducción de impuestos, y al mismo tiempo ahorrar $ 1.000 por mes para tu auto? Usted todavía tiene mucho de la equidad, pero con un 1% de préstamos hipotecarios se han efectivo y la equidad. Si usted hace esto para cualquier cantidad de tiempo que saldrán más adelante financieramente manera que si se hizo un fijo o 30 años sólo un interés de préstamos hipotecarios. Por cierto, si los intereses diferidos es una preocupación, intente hacer los pagos quincenales. Hacer un pago quincenal de reducir y, en algunos casos, eliminar los intereses diferidos todos juntos. Lo que significa que su saldo de hipotecas no aumentaría. Cómo configurar correctamente el préstamo: 1) El 1% de opción de pago en relación con estos préstamos sólo está disponible para los primeros cinco años. Pero usted podría seguir uno de estos préstamos para 30 o 40 años. Si selecciona un préstamo de 40 años de su pago mensual será menor, pero las opciones de pago no durará cinco años. El nombre del juego es mantener el 1% de pago durante el mayor tiempo posible. Por lo tanto, obtener una amortización de 30 años. 2) El 30 años, 15 años y sólo los pagos de intereses están ligados a un índice. Seleccione un índice de movimiento lento, como el MTA (Promedio Mensual del Tesoro) en lugar de un movimiento más rápido, como el índice Libor (Londres Banco Interamericano de Offered Rate). Entonces, ¿cómo se puede perder con un 1% de préstamos hipotecarios? Respuesta-depreciación. Si los hogares en su área se están bajando en valor, intereses diferidos podrían causar que te conviertas al revés en el hogar. Pero si su zona está experimentando un 3% a 5% la tasa de reconocimiento y guardar lo que usted guarde haciendo el pago mínimo, un 1% de préstamos hipotecarios pueden tener un impacto increíblemente positivo en su futuro financiero. Para obtener más información sobre el 1% los préstamos hipotecarios y otros temas relacionados con la hipoteca, por favor visite: http://Mortgage-Training.Mortgage-Leads-Generator.com Por favor siéntase libre para reimprimir este artículo siempre y cuando el cuadro de recursos se deja intacto y todos los enlaces se enlaza